Банкротство в США: как работает система

Банкротство физических лиц. А как это работает в США и Германии?

С недавних пор в российском законодательстве появился новый термин «банкротство физического лица», предусматривающий использование процедур реструктуризации задолженности, продажи имеющегося у банкрота имущества и последующего мирового соглашения между сторонами. Признать банкротом можно только человека, с долгами на сумму более 0,5 миллиона рублей, причем инициировать банкротство может и сам заемщик. Сделать это можно в случаях, когда понятна невозможность обслуживания им имеющихся долговых обязательств.

Для России подобная возможность стала новшеством, но она уже давно используется во многих западных странах. Поэтому не лишним будет узнать, как построен процесс банкротства гражданина в капиталистических странах. Лучше всего изучить его на примере США и Германии, стран с высокоразвитой экономикой и четкой системой обеспечения социальной безопасности граждан.

В Соединенных Штатах банкротство физических лиц является широко распространенным явлением. В основном за счет доступности кредитов, которые имеются у каждого жителя страны. Например, по итогам 2005-го года количество банкротов достигло двух миллионов человек.

В Америке вся процедура банкротства регламентируется Кодексом о банкротстве и соответствующими статьями уголовного кодекса, в которых прописана ответственность должника за обман кредитора. Признание человека банкротом может быть осуществлено только в специальном суде, занимающимся рассмотрением подобных дел.

Факт банкротства устанавливается в случаях, когда физическое лицо признается юридически неплатежеспособным. Инициатором может выступить, как кредитор, так и сам заемщик средств. Погашение долгов осуществляется за счет распродажи имеющегося имущества, при этом лица, уличенные в попытке объявления фиктивного банкротства или пытающиеся скрыть от суда собственное имущество, автоматически попадают на скамью подсудимых в качестве подозреваемых в нарушении уголовного кодекса.

В рамках американского министерства юстиции предусмотрено Исполнительное бюро федеральных управляющих, которое назначает по каждому конкретному случаю ответственного управляющего, руководящего всеми процессами проведения процедуры банкротства.

Иски о несостоятельности должника передаются на рассмотрение в местные суды, занимающиеся вопросами банкротства. В американской практике есть пять вариантов банкротства, но наиболее распространенными являются только два, предусмотренные разделами №7 и №13 Кодекса о банкротстве.

В первом случае должник лишается всех прав на использование имущества. Оно реализуется, а вырученные средства направляются на погашение задолженностей перед кредиторами. Во втором случае часть прав на операции с имуществом у должника остается, но он обязуется расплатиться с заемщиками в ускоренном порядке. Чаще всего второй вариант применяется в ситуациях, когда банкрот имеет стабильный заработок, объем которого не позволяет рассчитаться по всем долговым обязательствам.

У банкротства в Америке есть две стороны. Из положительных моментов можно отметить возможность начать новую жизнь (в финансовом плане) без долгов и обязательства. Отрицательным же является то, что факт признания банкротством в течение десятилетнего периода хранится в кредитной истории человека, что практически исключает возможность получения новых кредитов, что для страны, граждане которой привыкли «жить в долг» является серьезной трудностью.

В Германии закон о банкротстве действует на протяжении последних 20 лет, и позволяет решить споры подобного рода исключительно через органы судебной власти. Согласно местному законодательству инициировать процедуру банкротства можно только в том случае, когда заемщик на протяжении значительного времени не ведет обслуживание долга. Что касается временных затруднений с оплатой, достигающих 1-1,5 месяцев, то они не могут стать основанием для признания человека банкротом.

Инициация процесса банкротства находится в компетенции самого должника, при этом смыслом процесса является не желание моментально погасить имеющиеся долги, а помощь человеку избежать дополнительной долговой нагрузки. Заемщик в первую очередь проводит через суд регистрацию имеющихся обязательств. Таким образом, кредиторы не имеют права требовать признания человека банкротом и погашения задолженности за счет распродажи его имущества.

Заявление о проведении конкурсного производства подается в компетентный суд. Одновременно с ним передается и заявление об освобождении от оставшихся долговых обязательств. Обязательным условием инициации процедуры банкротства является попытка досудебного урегулирования конфликта между сторонами. Только в случае, когда кредиторы не идут на компромисс, предусматривается обращение в судебные органы.

В процессе проведения процедуры банкротства размер долга заемщика устанавливается конкурсным управляющим. Определение объема долга подлежащего уплате производится с учетом имеющегося у должника имущества, которое подлежит реализации с целью задействования выручки для погашения части полученных ранее займов.

Значительным элементом процесса банкротства выступает опись имеющегося имущества. Для некоторых категорий немецкое законодательство делает исключение, и у человека нельзя изъять личные вещи, хозяйственную и бытовую утварь, представляющую собой предметы первой необходимости, отдельные категории мебели, а также ценные вещи (предметы роскоши), имеющие видимые следы изношенности. К роскоши относятся и автомобили за исключением тех случаев, когда транспортное средство используется в качестве рабочего. Вся недвижимость, находящаяся в собственности должника подлежит реализации в счет погашения долгов, при этом человек обязан съехать на съемное жилье.

После описи имеющегося имущества над банкротом устанавливается период контроля благосостояния. Этот период продолжается в течение шестилетнего срока, и предусматривает, что все имущество и доходы должника находятся на конкурсном управлении у доверенного лица, который и занимается вопросами организации погашения долга перед организациями и частными лицами, выступавшими в качестве кредиторов. Если в течение шестилетнего периода у гражданина уровень благосостояния не изменился, он признается банкротом, а все остатки по долгам автоматически списываются.

Банкрот получает на руки соответствующее постановление суда, которое полностью защищает его от нападок кредиторов, и выступает подтверждением того, что человек полностью свободен от любых финансовых обязательств перед другими лицами. Никаких повторных претензий к нему не может быть применено.

Размер судебных издержек определяется в каждом конкретном случае исходя из суммы долга. Эта сумма должна быть высчитана по окончанию судопроизводства и приплюсовывается к имеющимся долговым обязательствам. В ситуациях, когда человек признан банкротом и полностью финансово несостоятелен, оплата расходов на суд осуществляется за счет средств государственного бюджета.

В результате в Германии процедура банкротства занимает в общей сложности шесть лет, и включает в себя несколько основных этапов:

  • проведение досудебного урегулирования ситуации с кредиторами;
  • определение размера задолженности заявителя и урегулирование ситуации, то есть попытка достичь компромисса между сторонами с привлечением судебных органов;
  • конкурсный процесс, предусматривающий определение перечня недвижимого и другого имущества подлежащего аресту и дальнейшей реализации для погашения долга;
  • контроль благосостояния.

Таким образом, отличия между действиями закона о банкротстве на территории Соединенных Штатов и Германии весьма значительные, при этом немецкая модель в большей степени отстаивает интересы гражданина перед кредиторами, и направлена в первую очередь на помощь ему справиться со сложной ситуацией.

Банкротство в США

Понятие банкротства в США

В Соединенных Штатах Америки факт банкротства или несостоятельности устанавливается в соответствии с Кодексом о банкротстве специализированным судом по делам о банкротстве.

Для этих учреждений судей назначают федеральные власти. В отличие от остальных судов, отсутствует обязательное требование, чтобы судья имел юридическое образование. Довольно часто судьи по делам несостоятельности имеют опыт работы в бухгалтерии или подобные специальности.

По американскому законодательству банкротом может быть гражданин, товарищество или организация, а также муниципалитет (общественное агентство или административно-политическое подразделение на уровне штата), относительно которого было возбуждено дело о банкротстве. Несостоятельность банков, страховых компаний, муниципальных и железнодорожных корпораций Кодексом не регулируется. Железнодорожные компании вообще не могут быть признаны банкротами, к ним применяются только реорганизационные процедуры.

Для начала рассмотрения дела о несостоятельности у должника должно быть не менее двенадцати кредиторов, и сумма требований без обеспечения должна превышать пять тысяч долларов.

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Регулирование процедуры банкротства

Банкротство регулируется двумя основными главами кодекса. В главе №7 обозначается процедура ликвидации, согласно которой управляющий распродает имущество должника и распределяет между кредиторами вырученные средства, согласно установленной законом очереди.

В главе №11 описывается процедура реорганизации, которая в большей степени используется юридическими лицами. В данном случае должник не теряет права собственности на свои активы и не останавливает свою деятельность, но получает обязанность допустить кредиторов к анализу плана реорганизации, который утверждается судом. Контроль процедуры банкротства проводится от лица генерального прокурора США в лице управляющего.

Особенности процесса банкротства

Запускается процедура банкротства подачей заявления. Руководство компаний предпочитает использовать 11 Главу Кодекса, так как деловая репутация компании значительно проще перенесет реорганизацию, чем признание в абсолютной несостоятельности.

Согласно Главе №11, автоматически приостанавливаются любые действия против должника, которые можно охарактеризовать как неблагоприятные. Все кредиторы, а также органы налоговой системы, имеющие претензии к должнику на момент начала процедуры, не имеют права реализовывать взыскания по своим требованиям до истечения определенного периода. Данная практика имеет положительное влияние как на кредиторов, так и на должника. Обеспечивается равенство кредиторов, и у должника появляется вероятность реабилитироваться.

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Банкротство в США: как работает система

Ежеминутно государственный долг США увеличивается на один миллион долларов. С недавних пор обязательства Америки вновь оказались больше её годового ВВП, а в марте 2018 года и вовсе превысили 21 триллион. И чем эта сумма больше, тем тревожнее становится на планете.

Ни дня без боя

В 1944 году благодаря соглашению, заключённому в Бреттон-Вуде, на смену финансовой системе, основанной на «золотом стандарте», пришла система, фактически сделавшая американский доллар мировыми деньгами. США обязались конвертировать доллары в золото по фиксированной ставке в 35 долларов за тройскую унцию, а центральные банки всех стран – поддерживать стабильный курс национальной валюты по отношению к американской. Так был введён долларовый стандарт, который стал базироваться на господстве валюты США.

Бреттон-Вудская система поначалу работала исправно. Более половины мирового запаса золота — 574 миллиона унций – находилось в распоряжении Соединённых Штатов, так что способность Вашингтона выполнять свои обязательства не подвергалась сомнению. А высокий спрос на американскую продукцию после Второй мировой войны приводил к высокому спросу на доллары.

Но уже к середине 60-х годов на фоне восстановления стран Европы и Японии ситуация начала меняться. Экономический рост в Соединённых Штатах замедлился, а инфляция, наоборот, ускорилась. В результате росло недовольство стран-членов Бреттон-Вудского соглашения, поскольку из-за роста цен в Америке они были вынуждены увеличивать денежную массу своих валют. Это привело к тому, что страны начали конвертировать доллары в золото.

Вашингтон, в свою очередь, решил отказаться от связи между главной резервной валютой и драгоценным металлом. В 1971 году американский президент Ричард Никсон ввёл временный запрет на конвертацию доллара в золото по официальному курсу, что заставило страны согласиться на пересмотр котировок. Через два года стороны пришли и вовсе пришли к тому, что установили плавающий курс своих валют относительно доллара, чем, по сути, закрепили отказ от Бреттон-Вуда. Официально же он был закреплён в 1978 году Ямайским соглашением, которое ввело систему специальных прав заимствования. Так Америка обеспечила себе переход к выпуску фиатных, то есть ничем не обеспеченных денег.

С 1960 года максимальная величина заимствований Соединённых Штатов, которая регулируется постановлениями американского конгресса, изменялась почти 80 раз, но лишь в последнее время повышение лимита госдолга превратилось в предмет политического торга. Из-за этого Вашингтон почти ежегодно вынужден сталкиваться с угрозой дефолта.

В 2011-м американский Минфин готовился выживать на остатки наличности и ежедневные поступления в бюджет, а США впервые лишились наивысшего кредитного рейтинга. В 2013 году правительство Соединённых Штатов было вынуждено на две недели прервать работу из-за отсутствия утверждённого бюджета, что фактически означало технический дефолт. Наконец, в январе текущего года Минфину США вновь пришлось просить конгресс экстренно повысить лимит госдолга.

Каждая баталия между демократами и республиканцами в конгрессе по поводу обязательств страны – непредсказуема. И тем пристальнее к их противостоянию приковано внимание.

Кризис 2008 года показал, что проблемы у крупнейшей экономики автоматически приводят к появлению проблем у стран всего мира. Многие из них до сих пор переживают последствия того упадка. Вместе с тем, уверены аналитики S&P Global Ratings, «неповышение лимита госдолга, скорее всего, будет иметь для экономики более катастрофические последствия, чем крах банка Lehman Brothers в 2008 году».

Удавка из госдолга

Государственные облигации США до недавнего времени рассматривались как наименее рискованный финансовый актив чуть ли не во всей вселенной. Статус доллара как резервной мировой валюты позволял и пока что позволяет Вашингтону при необходимости увеличивать денежную массу ради исполнения своих обязательств, благодаря чему другие страны всегда могут рассчитывать на гарантированный доход. К тому же статус американской валюты, да и экономики в целом, обеспечивал ликвидность трежерис – ценных бумаг казначейства.

В результате государства охотно вкладывали свои средства в экономику США. По последним данным американского казначейства, больше всего гособлигаций – на 1,18 триллиона долларов – принадлежит Китаю. Пекин, по сути, является главным кредитором Соединённых Штатов. На втором месте – Япония (1,03 триллиона). За ней, но далеко позади – Бразилия (300 миллиардов), Ирландия (299 миллиардов) и Великобритания (274 миллиарда).

Всего на долю иностранных кредитов приходится около 30 процентов американского долга – 6,21 триллиона долларов. Столь громадная сумма делает страны-инвесторы зависимыми от положения дел в США и особенно – от перспектив дефолта.

Капитуляция и утрата доверия

Впрочем, даже понимая всю опасность банкротства, эксперты не в состоянии с полной уверенностью ответить на вопрос, что произойдёт, если США вдруг не смогут платить по своим обязательствам. Во-первых, потому что дефолт, вероятнее всего, будет вызван не объективным состоянием американской экономики, а политическими противоречиями. А во-вторых, потому что на кону стоит как надёжность доллара, в котором хранится более 60 процентов мировых золото-валютных резервов, так и надёжность крупнейшей экономики в мире. Если вдруг мировая элита поставит их под сомнение, то возникшая в результате паника по своим масштабам может оказаться невиданной.

Вместе с тем в общих чертах последствия дефолта можно очертить уже сейчас. Бывший министр финансов США Тимоти Гайтнер в своём письме в конгресс ещё в 2011 году упомянул, что отказ от обязательств в первую очередь приведёт к тому, что американское правительство не сможет выплачивать зарплату и пособия федеральному или военному персоналу и пенсионерам. Платежи по социальному обеспечению, Medicare и Medicaid прекратятся, так же как и выплаты по студенческим кредитам.

Кроме этого, вырастут процентные ставки, в том числе по облигациям государственных и местных органов власти, ипотечным и потребительским кредитам. Произойдёт это из-за того, что трежерис, которые представляют собой базовую ставку заимствования, потеряют доверие. Его утрату придётся восстанавливать лишь благодаря повышенной доходности, подчеркнул министр.

Согласен с ним и обозреватель CNBC Мэтью Иглесиас. Он отмечает, что в результате дефолта ранее безрисковые федеральные облигации окажутся рискованными. «Процентная ставка по государственному и муниципальному долгу, по корпоративному долгу и по ипотечным кредитам будет увеличиваться. Экономия будет испаряться, а ликвидность исчезнет, поскольку все будут стараться держаться за свои деньги, пока не смогут понять, что происходит», — подчеркивает эксперт.

При этом изменения процентных ставок затронут весь мир, добавляет бизнес-корреспондент Би-би-си Ким Гиттлесон. «Если правительство США не сможет вернуть деньги, которые оно должно держателям казначейских облигаций, стоимость облигаций снизится. В результате вырастут суммы, которые правительство вынуждено будет платить инвесторам. Это вызовет рост процентных ставок по всему миру, поскольку они часто привязаны к американским», — считает аналитик.

Всё это создаст проблемы для бизнеса и, как следствие, может вогнать мировую экономику в долгую депрессию.

Доллар капут

Вместе с тем эксперты сходятся во мнении, что главным последствием дефолта в США с точки зрения остального мира будет сильное ослабление доллара. Оно будет вызвано тем, что иностранные инвесторы начнут распродавать гособлигации некогда «безопасного убежища», а страны-кредиторы станут диверсифицировать свои валютные резервы, чем окончательно обесценят американскую валюту. «Доллар потеряет свой статус мировой валюты. Это будет иметь самые губительные долгосрочные последствия», — констатировал Гайтнер.

«Дефолт по долгам приведет к крушению стоимости доллара и искровой инфляции в любом случае», — подтверждает Мэтью Иглесиас.

Далее, как по цепочке, нагатив перейдёт и на кредиторов США. И хуже всех придётся Китаю. Ведь Пекин всеми силами старается держать юань более слабым, чем доллар – чтобы получить преимущество в международной торговле. «Если же доллар США рухнет, тогда юань резко упадёт, чтобы и дальше оставаться на фиксированной ставке во время американской торговли, или китайцы потеряют жизненно важный спрос на открытие своих производственных центров», — пишет обозреватель Toptenz Дастин Коски.

Крах сразу нескольких валют почти наверняка приведёт к панике на рынке, и никто не знает, куда она заведёт. Однако есть у этой медали и светлая сторона. О необходимости дедолларизации представители многих стран говорили уже не раз. Правда, пока что процесс этот идёт достаточно скромными темпами. И, возможно, именно толчка в виде ослабления американской валюты ему не хватает.

Все о жизни в США

Полезная информация для всех

В прошедшем финансовом году на банкротство подали 963.739 американцев. Общая сумма прощённых судами долгов составила почти $29 миллиардов (примерно $30 тысяч на человека).

По мнению независимых финансовых экспертов, убытки от банкротств физических лиц и малых бизнесов могут увеличиться в ближайшее десятилетие в 8– 9 раз и достигнуть четверти триллиона долларов в год. Для сравнения, в настоящее время администрация Обамы тратит триллион долларов на все виды социальных пособий.

Сегодня многие финансовые институты ратуют за ужесточение правил банкротства. После экономического кризиса 2007 – 2008 годов этот способ избавления от долгов окончательно превратился в одну из неофициальных разновидностей велфера для среднего класса.

Три причины банкротства

Во-первых, почти 70% нынешних банкротов выбирают седьмую главу (Chapter 7) Налогового кодекса. Она подразумевает полную ликвидацию задолженности. То есть даже работающие люди умышленно отказываются от судебных предложений о рассрочке и снижении задолженности. Они стремятся обнулить 100% долга, хотя часть его могут выплатить без проблем.

Во-вторых, более 300 тысяч банкротов признались в анонимных интернет-опросах, что знали о грядущем финансовом крахе, но не предпринимали решительных шагов. Иными словами, люди намеренно увеличивали сумму долга, чтобы получить от банкротства максимальную материальную выгоду. С одной стороны, они вступили в преступный сговор с самими собой. С другой стороны, ни один судья не в силах прочитать мысли человека, бездумно расплачивающегося кредитными картами.

В-третьих, американцы, работающие на форму 1099, стали всё чаще банкротить долги по налогам. В конце каждого года они исправно отправляют декларацию о доходах в IRS, но не прикладывают к ней чека с суммой долга (мол, наличных попросту нет). Через 3 – 4 года задолженность превышает уже несколько десятков или сотен тысяч долларов (штрафы, интерес, пошлины и т. п.), однако IRS не спешит вызывать человека в суд, поскольку он не уклоняется от уплаты налогов (tax evasion – серьёзное уголовное преступление), а просто их не платит, жалуясь на нехватку денег. Ещё через пару лет долг можно обанкротить.

Истории одного банкротства

Тонкости законов о банкротстве, стоит отметить, во все времена держались в тайне. Государство заинтересовано в том, чтобы у простых смертных никогда не возникало мыслей о полном обнулении долгов.

Так или иначе, в прессу всё равно проникают истории о банкротствах, которые выглядят узаконенными мошенничествами.

Так, 41-летний житель Мичигана Спенсер Н. потерял в 2009 году работу с ежегодной зарплатой в $200 тысяч. Он сразу же перестал платить за аренду роскошного особняка, лизованный автомобиль и десятки других услуг. Спенсер начал расплачиваться кредитными картами в ресторанах, ночных клубах и дорогих отелях.

За шесть месяцев без работы он спустил почти $90 тысяч по кредитным картам. Однако и этого Спенсеру было мало. На крупном туристическом интернет-сайте он купил 26 туристических поездок в разные страны мира протяжённостью от 3 до 14 дней на период до 2013 года.

В середине 2010-го банки начали бомбардировать Спенсера письмами о задолженности, его кредитная история рухнула с 850 (идеальная) до 390 (очень плохая), к выбиванию долгов подключились коллекторы. Должник получал по 30 писем в день от компаний, желающих получить с него хотя бы несколько сотен долларов. Дилершипу с помощью полиции удалось отобрать его автомобиль.

В конечном счёте Спенсер подал документы на банкротство и продемонстрировал судье, что все его дебетовые и кредитные счета имеют внушительный минусовой баланс. С помощью хорошего адвоката ему удалось списать почти $400 тысяч. Впрочем, даже после банкротства мужчина продолжал активно использовать сервисы, купленные наперед. В частности, беззаботно путешествовать по всему миру.

История Спенсера отнюдь не уникальна. Она, скорее всего, типична для посткризисного времени. Тысячи американцев бросают работать и перестают подсчитывать каждый цент, чтобы пожить несколько месяцев или лет в своё удовольствие, а потом «выйти на ноль» и начать новую жизнь.

Банкротство среднего класса

Я не зря назвал банкротство «велфером для среднего класса». Сегодня от долгов избавляются, как правило, работающие или работавшие люди с хорошей кредитной историей, которым банки доверяли на протяжении долгих лет. Для сравнения, «хронически безработным» получателям талонов на питание и других государственных бенефитов банки дают кредиты неохотно.

Что же касается богачей, то они редко выбирают седьмую главу Налогового кодекса, поскольку обладают дорогим имуществом (недвижимость, автомобили, яхты и т. п.), которое теоретически может быть отобрано в счёт погашения долга.

Отдельно стоит остановиться на такой тенденции, как продажа товаров без проверки кредитной истории (No Credit Check Required). Этот стремительно набирающий популярность вид торговли может привести к резкому увеличению банкротств.

Работает он следующим образом: магазин заключает договор со страховой компанией о продаже товара в рассрочку и без проверки кредитной истории. Если покупатель отказывается платить, то страховка компенсирует потери.

Все товары (электроника, мебель, одежда) продаются по высоким ценам и с большим кредитным процентом. Потребители, однако, этого не замечают, поскольку магазин предлагает «забрать товар сейчас, а первый платёж сделать через год». В конечном счёте, покупатель оказывается на грани банкротства, а продавец всё равно получает причитающиеся ему деньги.

Именно так произошло в Калифорнии, где семья иммигрантов из четырёх человек взяла в кредит электроники на $18 тысяч. Первый билл ($900 в месяц) пришёл покупателям только спустя 24 месяца, и они сразу же отказались его платить. Ещё через шесть месяцев они подали на банкротство, списав в общей сложности товаров почти на $100 тысяч.

Самое удивительное заключается в том, что большинство участников процесса банкротства выигрывают, а не проигрывают. Истец списывает долги, адвокат зарабатывает на оформлении документов, банки и магазины получают внушительную страховку, а сами страховые компании при любом раскладе зарабатывают деньги (фактически, самые богатые коммерческие структуры страны).

Никто не думает о том, что, в конечном счёте, за банкротство платит федеральное правительство, а именно – рядовые законопослушные налогоплательщики. В реальности, увеличивающаяся тяга американцев к банкротствам обернётся в ближайшим будущем «эффектом бабочки». Человек, купавшийся в роскоши в Калифорнии, а потом обнуливший свой долг, может сам того не осознавая спровоцировать рост продуктов или арендной платы в Нью-Йорке.

Поэтому, дорогие читатели, задумываясь о тотальном банкротстве, всегда помните, что ваша финансовая недальновидность обязательно осложнит кому-нибудь жизнь.

Банкротство в США, как это происходит в жизни человека

В Америке существует такое понятие как bankruptcy. Что это такое и зачем оно нужно, пойдет речь в данной статье. Как известно, Америка страна кредитов, с помощью которых можно пользоваться различными благами этой страны. Покупать хорошие дома в кредит, пользоваться машиной и прочими услугами. Но неприятная сторона этой системы в том, что человек может оказаться в такой ситуации, когда он просто не в состоянии выплатить все кредиты. В таком случае, он подает петицию на банкротство (fail out of bankruptcy). Подать на статус банкротства можно самому или же с помощью адвокатов. Человека вызывают в суд, где он объясняет причины, по которым не может платить. В кредитной истории прописывается, что он уже неплатежеспособный И на протяжении 8 лет ему не дадут ни одного кредита. Также он не сможет делать покупки за большие наличные в течение 2-3 лет. Потом с помощью адвоката можно попытаться восстановить свой статус и начать все сначала свою кредитную историю. Но, как правило, банкротство оставляет пятно на репутации человека. Даже, если он потом создаст успешный бизнес, и захочет получить инвестиции, то навряд ли кто-либо захочет инвестировать в него.

Несвоевременное уплата кредитов ведет к банкротству

Как правило, на банкротство в США подают те, у кого серьезные долги по медицинской страховке или других кредитах. Например, была проведена дорогостоящая операция и т. п. (В Америке очень дорогая медицина). Правда, не все кредиты так можно списать на банкротство. Например, кредит на учебу все равно нужно как-то выплачивать.

Само банкротство не наступает внезапно. Как правило, перед банкротством с человеком ведут переговоры. В некоторых случаях понижают проценты, предлагают другие условия, или вообще предлагают забыть про часть долга. А все, потому что банку выгодно, чтобы человек был их клиентом. Даже есть компании, которые погашают долг клиента перед банком, с условием, что человек будет выплачивать им часть долга. В зависимости от ситуации, должнику могут предъявляться разные требования. В некоторых случаях должник даже имеет возможность сохранить свой дом и проживать в нем.

Видео о том, что такое банкротство в Америке

Также по закону нельзя стать банкротом, человеку, который в течение 6 месяцев перед подачей на банкротство, не консультировался с кредитными агентствами. При этом кандидат на банкротство должен пройти специальный тест финансового положения (Median Income Test) и получить сертификат о прохождении кредитного консультирования.

Приятной особенностью подачи на банкротство является, то, что должнику перестают поступать звонки от кредиторов и различные приставания с их стороны. То есть человек, объявивший себя банкротом, перестает жить под давлением не выплаченных долгов.

Таким образом, можно сделать вывод, что статус bankruptcy в США, не так уж и страшен, если сравнить, как относятся к должникам в других странах. Где человека могут посадить в тюрьму или просто даже убить.

Банкротство: как действует процедура в Европе и США

Формула успеха довольно проста – удвойте количество ошибок, вот и все.

Томас Уотсон, легенда бизнеса и бывший глава IBM

Процедура банкротства. А это законно? Неужели стало возможно списать все долги? Слова «гражданин», «человек» в нашем обществе наконец звучат весомей слов «банк» и «кредитор»? Скепсиса, да и мифов вокруг этого вопроса много. И как в знаменитой строчке Маяковского: «Если звезды зажигают — значит — это кому-нибудь нужно?» Безусловно, нужно. Тем, кому изменение ситуации невыгодно. Свое «против» принятию закона, регламентирующего возможность признания гражданина банкротом в случае его финансовой несостоятельности, банковское сообщество неоднократно заявляло открыто, велись и подковерные игры. Документ назывался нерабочим, бесперспективным. Однако время показало обратное. Согласно имеющейся статистике с 1 октября 2015 года, когда вступил в силу Закон РФ «О банкротстве физических лиц», правом объявить себя банкротом воспользовалось более 65 тысяч человек. При том, что знают о возможности списать долговые обязательства посредством процедуры банкротства только 15-20% населения. В последнее время наблюдается тенденция роста числа людей, обращающихся в суд с заявлением признать себя банкротом.

Процедура банкротства, являющаяся новшеством в России, давно действует во многих странах мира. Впервые она была применена Америкой еще в 19 веке, Европа переняла ее через столетие.

Для США, чьи граждане постоянно живут в кредит, процедура банкротства привычна. Только в 2016 году банкротами здесь были признаны около 3-х млн человек. В государстве действует специальный суд, в котором рассматриваются подобного рода дела. При установлении неплатежеспособности лица проводится процедура банкротства. В ее рамках осуществляется погашение долгов перед кредиторами за счет реализации имущества. После завершения дела человек может начать все заново, освободившись от долгов.

В одной из ведущих экономических держав Европы – Германии – закон о банкротстве начал действовать 20 лет назад. В этом государстве процедура направлена на оказание помощи человеку, попавшему в непростую финансовую ситуацию, а не на списание долгов одномоментно. В Германии обязательна попытка досудебного урегулирования вопроса между кредитором и должником. Инициировать процедуру банкротства имеет право только должник, при этом просрочка платежей по кредитам должна быть длительной. Заемщик, обратившись в компетентный суд, обязан зарегистрировать через него свои денежные обязательства. Конкурсный управляющий устанавливает размер долга, который необходимо вернуть кредиторам за счет реализации имущества должника. В отличие от российского закона, где запрещена реализация единственного жилья заемщика, в Германии продаже в счет погашения долга подлежит вся недвижимость. При этом должник обязан переехать на съемное жилье. Над банкротом также устанавливается период контроля благосостояния, который длится 6 лет. Только если по истечении этого времени уровень достатка должника не изменяется, он признается банкротом, списывается оставшаяся задолженность.

Среди европейских стран наиболее гуманной считается британская модель процедуры банкротства. После принятия постановления о банкротстве распоряжение имуществом должника передается администратору, который «оптимизирует» в ходе ведения дела его расходы и имущество. Домовладение, в котором проживает должник и его семья, подлежит реализации только в том случае, если вырученная сумма от продажи его доли покроет обеспеченные этой недвижимостью кредиты. При этом остаток должен составлять не меньше тысячи фунтов. Срок проведения процедуры банкротства в Великобритании, как правило, не превышает одного года. По его истечении с банкрота списываются все долговые обязательства.

Таким образом, банкротство – распространенная процедура в большинстве стран мира. Причем она воспринимается не только как инструмент защиты прав человека, попавшего в сложную жизненную ситуацию, но и как важный элемент эволюции общества, экономических процессов государства.

Введение института банкротства связано с необходимостью найти адекватный компромисс между человеком и обществом. В современном мире может произойти столько форс-мажорных ситуаций, которые невозможно избежать и предугадать. Однако именно люди, способные на риск и принятие неординарных решений, являются двигателями прогресса. «Самый большой риск – не предпринимать никаких рисков. В мире все меняется очень быстро, единственная стратегия, которая гарантированно потерпит неудачу – не рисковать», — говорит миллиардер, основатель социальной сети «Facebook» Марк Цукерберг. На пути к развитию человек преодолевает множество трудностей, даже терпит поражения. А процедура банкротства – это возможность освободиться от цепей, которые неумолимо затягивают в долговую яму. Это реальный шанс начать все заново, скорректировать свои планы и проекты. Представьте себе мир, в котором у предпринимателя, который берет кредит на развитие бизнеса, нет права на ошибку. Какими бы темпами тогда развивалась экономика страны. С введением института банкротства человек может пробовать снова и снова, пока не найдет свою нишу. История знает много таких примеров. Вот лишь некоторых из них:

· Знаменитый американский промышленник Генри Форд не всегда мог удержать удачу в своих руках. Первая фирма Форда не стала прибыльной и разорила инженера. Но он попробовал еще раз. И не ошибся: созданная им компания по производству автомобилей «Ford Motor Company» успешна по сей день.

· Кажется невероятным, но дважды президент США, освободитель американских рабов, национальный герой Америки Авраам Линкольн до своих политических побед дважды претерпевал поражение в бизнесе, становясь банкротом.

· Дональд Трамп, президент США, один из самых богатых людей в мире, в прошлом –строительный магнат, чьим именем названы небоскребы и огромные комплексы недвижимости, до восхождения на политический Олимп был банкротом 4 раза.

· Отцу современного мультипликационного искусства, создателю самого известного парка развлечений Уолту Диснею не сразу улыбнулась удача. Его первая студия анимации не стала прибыльной, а ее хозяин вынужден был объявить себя банкротом. Но это не помешало мультипликатору найти свою дорогу к успеху: признание пришло вместе с созданием знаменитого Микки Мауса.

· Как ни странно, но знаменитая актриса Ким Бейсингер объявила в 1993 году о своем банкротстве. Причина – ее отказ от съемок в одном из фильмов, следствие – судебный иск на 8 млн долларов за расторжение контракта. Сегодня кинозвезда не утратила былую славу и продолжает участвовать в успешных проектах.

Этих известных личностей банкротство не остановило перед достижением своей цели. Вопрос только в том, как к нему относиться.

Банкротство физлиц: как это устроено за рубежом

  1. Главная
  2. Личные финансы
  3. Банкротство
  4. Банкротство физлиц: как это устроено за рубежом

Относительно недавно в отечественном законодательстве появился термин «банкротство физического лица» и нормы, регулирующие процесс признания граждан банкротами. Для россиян это еще досконально неизученный процесс, поэтому он вызывает множество вопросов и споров. Вместе с этим такая практика уже достаточно давно используется в других развитых странах, например, США и Европе. Достаточно интересно узнать, как это работает там, чтобы более точно понять все преимущества, недостатки и последствия личного банкротства в России.

Как работает личное банкротство в США?

В США потребительские кредиты уже очень давно превратились в общедоступный источник дополнительного финансирования. Поэтому институт личного банкротства достаточно развит в этой стране. Корни этого процесса уходят еще в 1898 год. С тех пор в законодательные акты, регулирующие личное банкротство было внесено немало изменений, а с 1 октября 1979 года свет увидел совершенно новый закон о несостоятельности. В 2005 году в США за признанием несостоятельности обратились более 2 миллионов граждан, то есть каждый 150 житель страны.

Сегодня процесс признания несостоятельности в США регламентируется:

  • Кодексом о банкротстве;
  • Уголовным кодексом (224 раздел).

Признание банкротом осуществляется в специальных судах. В суд может обратиться как сам должник, так и его кредиторы. Сам принцип несколько схож с российским. Погашение происходит за счет реализации имущества должника, до признания банкротом может быть заключено мировое соглашение, составляются планы погашения и реструктуризации и т.д. Для лиц, которые пытаются скрыть свое имущество, то есть рассчитывают на фиктивное банкротство, предусмотрено уголовное наказание. В каждом конкретном случае назначается федеральный управляющий, который курирует и контролирует весь процесс процедуры признания несостоятельности, реализации имущества и списания долгов.

Американское законодательство предусматривает 5 вариантов банкротства, но наиболее распространенные из них регламентируются главами 7 и 13 Кодекса о банкротстве. А именно:

  • 7 глава предусматривает, что должник лишается прав на свое имущество. Ликвидные активы лица направляются на погашение его долгов, а те обязательства, на покрытие которых средств от реализации имущества не хватило, списываются.
  • Согласно 13 главе должнику все-таки придется оплатить долги. На это ему дается до 5 лет, и погашать он может их по своему предоставленному в суд плану, причем мнение кредиторов при утверждении судьей плана, как правило, не учитывается. Если гражданин не рассчитается по плану с долгами, то непогашенная часть списывается.

Негативным моментом является то, что в течение 10 лет после признания банкротом бывший должник не сможет брать кредиты.

Практика банкротства в некоторых странах Евро Союза

В 2000 году Советом ЕС было принято Постановление о судопроизводстве при неплатежеспособности. Согласно ему, решение суда о признании банкротом одного из членов ЕС должно быть признано другими странами Союза в соответствии законами страны, в которой это решение было принято. То есть получить статус банкрота можно в одной стране, а долги будут списаны кредиторами и из других стран ЕС. Проще всего получить такой статус в Англии, сделав эту страну своим Центром Основных Интересов (ЦОИ). Для этого нужно всего лишь 6-8 месяцев работать в Англии или вести там предпринимательскую деятельность.

В некоторых странах ЕС (Греции, Бельгии, Франции, Италии, Испании и Португалии) процедура признания банкротом может быть начата только в отношении лиц занятых в предпринимательской деятельности.

Самое быстрое признание банкротом происходит в Англии – 12 месяцев. В Латвии эта процедура длится 5 лет, в Германии — 6 лет, а в Ирландии — до 12 лет. Это значит, что по истечению этого периода, в случае если финансовое состояние должника не изменилось, а долги не были погашены, он признается банкротом и все его обязательства перед кредиторами обнуляются. Этому предшествует реализация имущества должника. Для управления процессом признания неплатежеспособности и имуществом должника привлекаются специальные уполномоченные специалисты (управляющие банкротством).

В странах ЕС этот процесс в первую очередь направлен на защиту интересов должников перед кредиторами. До реализации имущества проводится досудебное урегулирование ситуации и поиск компромиссов. За освобождение от долгов гражданин европейской страны также заплатит возможностью брать кредиты и своей репутацией.

Отличия российского варианта процедуры

Зарубежная практика должна помочь в построении эффективного и справедливого института личного банкротства в России. Для этого нужно учесть все минусы и нюансы систем разных стран. Но сделать это исключительно теоретически невозможно, так как на данную процедуру оказывают влияние не только законодательная база, но и другие аспекты, например, культура и идеология.

Институт банкротства в США и Европе развивался на протяжении десятилетий, поэтому говорить о состоятельности российского варианта этой процедуры в современных условиях пока рано, хотя он и основан на положительном зарубежном опыте. К сожалению, регулировать данный процесс придется по факту работы.

К различиям от зарубежных систем можно отнести то, что:

  • российский закон призван учитывать интересы, как кредиторов, так и должников;
  • отсутствует специальное ведомство, рассматривающее дела о банкротстве. В зарубежной практике используются специальные суды о банкротстве, у нас этот процесс будет проходить в арбитражных судах;
  • разный подход к полномочиям управляющих;
  • отличия в части контроля благосостояния должника.

Также отличаются сроки признания банкротом, стоимость процедуры, порядок реализации имущества и погашения долгов. Это обусловлено спецификой отечественного законодательства.

20 крупнейших банкротств в истории США

Ведение бизнеса означает принятие взвешенных рисков. Независимо от того, открываете ли вы стенд с лимонадом или являетесь лидирующим руководителем в компании Fortune 500, риск является неизбежной частью игры.
Принятие более крупных рисков может привести к пропорциональным вознаграждениям, а иногда, например, для компаний, о которых вы прочтете ниже, принятие риска не принесло результатов и привело к списку крупнейших банкротств в истории США.

Сегодняшняя инфографика приходит к нам от TitleMax и показывает 20 крупнейших банкротств в истории страны.
Компании, перечисленные ниже, отсортированы по совокупным активам на момент банкротства.



Временами компании вынуждены выставлять все свои фишки, чтобы сделать ставку, которая изменит игру. Иногда это получается, а иногда план терпит неудачу.
В других ситуациях компании на самом деле не знали, что они были «олл-ин». Вместо этого потенциально разрушительный характер риска был даже не на радаре, а был вызван позднее глобальным кризисом или непредвиденными событиями «Черного лебедя».

Крупнейшие банкротства в США
Вот 20 крупнейших банкротств в истории США, и что их вызвало:

Событий и последствий, связанных с кризисом (дефолт по кредитам, неликвидность и снижение стоимости активов) было достаточно, чтобы обанкротить банки, такие как Lehman Brothers и WaMu. Последствия, в том числе спад мировой экономики, привели ко второй волне банкротств для таких компаний, как GM и Chrysler.

В общей сложности девять из 20 крупнейших банкротств в списке произошли в период 2008-2009 годов.

Вы также можете заметить, что одна компания была в списке дважды, и это не было случайностью.

Pacific Gas & Electric, калифорнийская компания, которая является крупнейшим в стране поставщиком коммунальных услуг, имеет сомнительное различие в том, что дважды становилась банкротом за последние 20 лет. Первый раз, в 2001 году, произошел из-за засухи, которая ограничивала выработку гидроэлектроэнергии, вынуждая компанию импортировать электроэнергию из внешних источников по непомерным ценам.
Более поздний случай произошел в начале этого года. Перед лицом десятков миллиардов долларов в виде обязательств от бушующих лесных пожаров в Калифорнии.

ФРС – банкрот, в США разворачивается экономический коллапс, глобальная финансовая система умирает

Человек, предсказавший крах евро к швейцарскому франку, делает новый неутешительный прогноз: время вышло.

Сегодня человек, который 73 дня назад замечательно предсказал крах евро по отношению к швейцарскому франку, ошеломил King World News, когда он сказал, что современная глобальная финансовая система умирает. Это интервью бросает пугающий взгляд на то, что на самом деле происходит в мире и указывает на надвигающийся хаос.

Эгон фон Грейрц (основатель Matterhorn Asset Management в Швейцарии): «Ситуация в Греции является ключом, потому что последствия того, что случится в Греции, окажут большое влияние на мир. Интересно отметить, что Греция была в состоянии дефолта или реструктуризации своих долгов 50 раз за последние 200 лет. Министр финансов Греции, Варуфакис, играет очень умную игру .

«Варуфакис требует, чтобы не было жесткой экономии, и чтобы большая часть долга была списана. Это неприемлемо для немцев и еврократов.

Но министр финансов Греции Варуфакис знает, как играть в эту игру, потому что он является экспертом в теории игр. В настоящее время он начал диалог с Китаем и Россией. Это неприемлемо для ЕС и США. Ни ЕС, ни США не будут приветствовать русскую военно-морскую базу в Греции.

Основные последствия для Европы и мира

Независимо от результатов ситуации в Греции, она в значительной степени повлияет на Европу и мир. Мир уже очень близок к масштабному печатанию денег и дефолтам. Кроме того, другие страны ЕС ожидают своего часа, чтобы последовать за Грецией.

В Испании разворачивается еще более радикальная оппозиционная партия, чем в Греции. И в настоящее время она значительно опережает в опросах общественного мнения своих конкурентов и, вероятно, одержит победу на ноябрьских выборах. Их программа включает отмену долгов от ЕС, общественный контроль над энергией и банками и выход из НАТО. А в Италии, все три оппозиционные партии против евро. Они призывают к возвращению к лире. Желание выйти из зоны евро уже распространяется и во Франции.

Мир Невероятно хрупок и неустойчив

Все это плохо закончится, потому что мир так невероятно хрупок и неустойчив. Правда состоит в том, что центральные банки не имеют ни малейшего представления о том, как выйти из этого кризиса. Проблема в том, что нет никакого выхода из этой ситуации без мощного взрыва в мировой экономике.

Центральный банк за центральным банком в настоящее время устанавливают отрицательные процентные ставки. Последний пример — Швеция. Это делается в попытке создать инфляцию. Швеция также начинает программу количественного смягчения (QE), и это соединяется с существующим огромным пузырем на рынке недвижимости и проблемной задолженностью по потребительским кредитам.

История Великой депрессии повторяется

Еще один интересный факт связан с 3-им по величине банком Австрии, его акции сейчас упали на 60 процентов по сравнению с 2014 г. Это объясняется опасениями, вытекающими из ипотечных кредитов в швейцарских франках. Вы, конечно, помните, что Великая депрессия 1930-х годов началось с банкротства австрийского банка. Теперь мы должны спросить себя: история в очередной раз повторяется?
В то же время, центральные банки по всему миру в настоящее время монетизируют 100% выданных кредитов. Таким образом, центральные банки являются единственными покупателями государственного долга. Никто не будет настолько глупым, чтобы купить государственный долг, который никогда не будет погашен в сегодняшних деньгах.

ФРС уже банкрот

Если вернуться к США, все не так радужно, как описывают средства массовой информации, в надежде обмануть людей. Появились новые требования, связанные с аудитом ФРС. Но я могу сказать, даже без проверки, что ФРС является банкротом. ФРС имеет капитал всего в $ 57 млрд, и они имеют активы в размере $ 4,4 трлн. Это огромный 77-кратный леверидж ( коэффициент). Половина их активов государственного долга, никогда не может быть погашена, а остальное содержится в области ипотечного долга, который никогда не может быть продан в текущей стоимости $ 1,7 трлн. Но все центральные банки, по всему миру, имеют неплатежеспособные балансы.

Экономический коллапс в Америке

Давайте посмотрим на факты о том, что на самом деле происходит в Соединенных Штатах: 2/3 американцев не имеют в сбережениях даже $ 500. Так, средний американец имеет огромный личный долг и находится на расстоянии одного платежного чека от банкротства. Розничные продажи снизились на 0,8 процента в январе и 0,9 процента в декабре. Это худший спад с 2009 года. Средний доход упал на 10 процентов с 2000 года.
Уровень трудового участия (Labor Participation Rate) в США продолжает падать – общий показатель до 62 процентов. Эта цифра была 67 процентов ( то есть, на 5% выше) в 2000 году. Так, 93.000000 людей являются незанятыми. В 2000 эта цифра составляла 68 млн. человек. Это дополнительно 25 миллионов человек, которые не заняты.

Официально 8.700000 человек в Соединенных Штатах являются безработными. Но думать нужно о другом: есть еще 93 млн. человек, которые не считаются рабочей силой. Таким образом, предполагаемый уровень безработицы в 5,6 процента является абсурдной фальсификацией.

Даю Вам представление о том, что стоит за фальшивыми показателями по безработице на самом деле. Если вы работаете только 10 часов в неделю, в США вас не считают безработным. Но как обычный человек может выжить, имея заработок за 10 часов работы каждую неделю? Таким образом, государственная статистика вся лживая, и 23% безработных, цифра, которую назвал Джон Уильямс, гораздо более точная.

Задолженность США скоро достигнет $ 25 трлн

Акцент, который я хотел бы сделать, проблемы в США такие же огромные, как и в Европе. США — страна, имеющая самый большой долг в мире. США уже имеет 18 триллионов долларов долга, но в течение ближайших 4 — 5 лет эта цифра вырастет до ошеломляющих $ 25 триллионов. И когда доллар США начнет падение, фондовый рынок США будет находиться под мощным давлением.

Время вышло

Суть в том, что мир движется к катастрофическому результату, и нет ничего, что можно сделать, чтобы остановить процесс. В то же время правительства отчаянно прибегают к помощи пропаганды, чтобы попытаться сохранить общественный порядок в своих странах. Это будет работать только до тех пор, пока не вспыхнут массовые протесты, после чего начнется общий хаос. Для нынешней глобальной финансовой системы время вышло, и она перестанет существовать. И люди должны убедиться, что они сами и члены их семей подготовились к грядущему хаосу».

Грейрц добавил: «Краткосрочные манипуляции в золоте разработаны для того, чтобы держать людей за пределами рынка. Магуайр коснулся этого во вчерашнем интервью KWN. Мы уже видели минимумы в золоте, и центральные планировщики просто пытаются держать этот рынок в постоянном страхе. Он не будет работать, Эрик, потому что проблемы, которые мы только что обсудили гарантированно продвинут золото до новых максимумов в 2015 году».

Некоторые аспекты банкротства граждан в США

Вопросы, связанные с банкротством граждан, являются мало изученными в нашей стране. Вместе с тем на практике, особенно в условиях финансового кризиса, данные вопросы требуют пристального внимания как со стороны ученых, так и со стороны правоприменителей. Вот почему наше внимание привлекает опыт США, который под различными углами зрения исследуется российскими учеными США относится к системе банкротства, ориентированной на должника. Несмотря на то, что последние изменения в законодательстве России о банкротстве, в основном, затрагивают интересы кредиторов, американский опыт по защите интересов должника может быть применен и в нашей стране с известными поправками и корреляциями.

В США правовое регулирование вопросов несостоятельности отнесено к компетенции Конгресса. В Конституции США нет специальных норм о банкротстве, но существует длительная законодательная история данного института, в основе которого находится закон 1898 г., с существенными поправками 1938 г. С начала 60-х годов прошлого столетия началась реформа законодательства о несостоятельности. В настоящее время основным источником законодательства о несостоятельности является Bankruptcy Code (1978), в 1994 г. в него были внесены изменения, улучшающие положение кредиторов. Кодекс о банкротстве содержит процедурные нормы, усиливает полномочия судов о банкротстве [1. С. XXV]. Глава 7 данного Кодекса регулирует процедурные вопросы ликвидации; гл. 11 регулирует процессы реорганизации корпораций; гл. 12 направлена на разрешение требований кредиторов, регулирует конкретные имущественные аспекты; глава 13 направлена на установление конкретных размеров требований различных категорий кредиторов

Кроме того, в новом законе нашли отражение некоторые тенденции, направленные на отход от традиционно сложившихся в англосаксонском праве категорий и сближение по некоторым вопросам с законодательством континентальной Европы. Так же в результате реформы был расширен круг субъектов, теперь банкротами могли стать и физические лица.
В последнее время, особенно в условиях финансового кризиса, в США проблема невозврата потребительских кредитов приобрела особую остроту, в основном в связи с чрезвычайно лояльным отношением к должникам, и вынудила ужесточить законодательство о несостоятельности. Для борьбы с этим явлением был принят Акт о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите прав потребителей (Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act), вступивший в силу 17 октября 2005 г.
Американское право предлагает попавшему в затруднительное финансовое положение частному лицу альтернативные возможности избавиться от своих долгов. Должник может либо путем выбора конкурсного процесса пожертвовать кредиторам свое имущество, за некоторым исключением, и сохранить таким образом свои будущие доходы, либо, выбрав план регулирования долгов, сохранить свое имущество, пожертвовав частью своего будущего дохода.
Первая из названных процедур обычно называют ликвидационным банкротством. Она используется теми гражданами, которые хотят выйти из банкротства путем простого распределения имущества среди кредиторов (его аналогом в Российской Федерации является конкурсное производство). Такая процедура выгодна для должника, если у него отсутствуют неизымаемые активы (имущество, не подлежащее взысканию) на значительную сумму. Должники, которые выбирают ликвидацию, обычно получают немедленное и полное освобождение от обязательств, за некоторым исключением. Условия освобождения от обязательств защищают должников от претензий кредиторов на все будущие активы и, что наиболее важно для них, — на доходы должника, полученные после банкротства. Итак, рассмотрим ликвидационное банкротство подробно.
Право подачи заявления о возбуждении производства по делу о несостоятельности имеют кредиторы и должник. По ходатайству кредиторов начинается подавляющее большинство дел о несостоятельности. Для того, чтобы было возбуждено производство по делу о несостоятельности по заявлению должника, не требуется доказывать наличие признаков банкротства, достаточно только наличие правильно оформленного заявления должника. Поэтому этот способ можно рассматривать как предоставление специального права инициировать производство в предвидении банкротства. После подачи и его принятия судом над имуществом должника устанавливается иммунитет и ни один иск кредитора вне конкурсного процесса не может быть предъявлен.
В дополнение к заявлению должник должен назвать всех своих кредиторов и указать место их нахождения, а также детально расписать все свои долги. Кроме того, должник должен указать все свое имущество и место его нахождения. Если долги только на имя должника, то супругу не нужно объявлять банкротство. Факт объявления банкротства должником никак не отражается на кредитной истории его половины. Если долги идут на обоих супругов, то обычно делают совместное банкротство. Банкротство является одним из конституционных прав и не влияет на получение гражданства.
Кредиторы могут подавать заявления о начале принудительной процедуры несостоятельности. Не требуется, чтобы заявление исходило от всех кредиторов. Оно должно быть подписано не менее чем 3 кредиторами, если число кредиторов превышает 12. Если же кредиторов меньше 12, то заявление может быть подано одним кредитором.
Если заявление кредиторов о возбуждении производства вовремя не обжаловано, суд принимает решение о возбуждении производства по делу. Если же заявление было обжаловано, суд принимает решение о возбуждении производства при наличии следующих условий: должник вообще не платит по текущим обязательствам; в течение 120 дней, предшествующих дате подачи заявления, был назначен опекун над всеми или почти всеми активами должника.
Если должнику удается заключить соглашение со всеми кредиторами при наличии ходатайства заявителя о прекращении производства по делу и согласия всех кредиторов, суд может после уведомления всех кредиторов и проведения слушаний прекратить рассмотрение дела.
В США также допускается, что при недостаточности имущества для погашения даже еще не созревших долгов, но для оплаты которых при наступлении срока наверняка имущества не хватит, возможно, при соблюдении некоторых условий открыть конкурсное производство. Тем самым кредиторы как бы предотвращают возможные большие потери для себя. Но в этом случае кредиторам следует доказать, что должник совершал действия, позволяющие сделать предположение о недостаточности его имущества и о нестабильности его финансового положения. К данным действиям относятся действия должника, грозящие имущественным интересам кредиторов (к примеру, продажа части имущества должника по заниженной цене); действия должника по укрытию своего имущества; укрывательство самого должника, а также публичные не многозначные заявления должника по поводу своей возможной несостоятельности. Но в этом случае, естественно, период времени, истекший с момента совершения кредитором подобных действий, при подаче заявления об открытии конкурсного производства не должен быть слишком большим.
Как уже отмечалось выше, условие наличия у должника нескольких кредиторов вполне логично. Дело в том, что конкурсное производство заключается в соразмерном распределении имущества должника между конкурирующими друг с другом кредиторами. Если же заявляющий кредитор один, то сама идея конкурса абсурдна.
В США закон о несостоятельности 1978 г. предусматривает права должника, в отношении которого было отклонено необоснованно заявленное заявление, требовать возмещения расходов по делу, по уплате умеренных гонораров адвокатам и других убытков, непосредственно возникших в результате владения имуществом должника куратором. Если заявитель действовал недобросовестно, то он может быть присужден к выплате штрафных убытков.
Суд после принятия заявлений к рассмотрению до вынесения решения о признании должника несостоятельным при наличии опасений, что имущество может быть им растрачено или отчуждено в пользу заинтересованного лица, или каким-либо иным образом сокрыто, по просьбе кредиторов вправе издать приказ об установлении охранного режима имущества должника и назначить временного управляющего имуществом — куратора, которым может быть любое незаинтересованное лицо.
Охранный приказ — это временная мера по сохранению имущества должника, которая никак не влияет на его права как собственника и отнюдь не означает признание его несостоятельным. На этом процессуальном этапе должник не считается несостоятельным и не признается таковым до момента вынесения приказа об объявлении его несостоятельным, но он уже подпадает под действие законодательства о несостоятельности. Хотя некоторые ограничения для должника существуют. Куратор осуществляет определенные действия от имени должника как собственника, который должен передать первому баланс своего имущества. Должник от своего имени может требовать имущество, принадлежащее ему, но находящееся во владении третьих лиц. Он может потребовать исполнения по договорам, заключенным ранее, но все полученное в этот период имущество должника должно быть передано куратору. Должник имеет право выступать истцом в суде, но не может выступать ответчиком, так как никакие взыскания на имущество должника не могут быть обращены вне рамок конкурсного производства по причине распространения на него конкурсного иммунитета. К тому же суд, если сочтет необходимым, после выдачи охранного приказа может допросить должника или членов его семьи на предмет получения дополнительной информации об имуществе. Объявить должника несостоятельным может только специализированный суд.

Ссылка на основную публикацию