Кредитование в банках США

Кредитование в банках США

Американская система кредитования давно служит образцом для банков многих стран мира. При некоторых условиях кредит в США могут взять и иностранные граждане. С иностранцами сотрудничают далеко не все американские банки, и процентные ставки будут несколько выше. Есть смысл задуматься об американском займе в том случае, если вы планируете переехать в США или решили поступить в один из вузов страны.

Знать о том, что представляет собой кредитование в Соединенных Штатах, полезно. Финансовая грамотность в начале XXI века — это одно из самых важных качеств современного потребителя.

Общие сведения о кредитовании в США

Граждане бывшего СССР переезжают в другие благополучные страны. Серьезные масштабы, к примеру, обрела эмиграция в Польшу из СНГ. Обосновываются наши соотечественники в Германии и Франции, Англии и Италии. Особым спросом пользуются Соединенные Штаты Америки, страна больших возможностей, где можно хорошо устроиться, даже если прибыл в государство практически без денег.

Многим нынешним успешным американцам помогли подняться грамотно взятые кредиты. На настоящий момент в США предлагаются виды займов на следующие цели:

  • обучение;
  • приобретение авто;
  • ипотеку;
  • бизнес-развитие;
  • потребительскую.

Взять кредит в США нерезиденту сложно. Для граждан США кредитование не является проблемой. Система отработана и налажена и в течение многих десятилетий работает безотказно.

Смотрите в видео: информация о кредитах в США

Американские кредиты на образование

В 2020 году американские студенты будут дорого обходиться своим семьям. Сумма примерно в 130 тысяч долларов за четыре года обучения— это дорого для среднестатистического американца. Поэтому многие молодые люди и их родители рассматривают такой вариант, как получение займа в банке.

К числу наиболее популярных в студенческой среде видов кредитования относятся:

В среднем сумма займа равно 21 000 $. Преимущество кредитов для студентов в том, что возвращать их можно после того, как учащийся получит диплом и начнет работать.

В среднем ставка студенческих займов равна 5–7 %. В процесс кредитования учащейся молодежи вмешалось американское правительство, что сделало возможным постепенное снижение процентных ставок. В США можно найти студенческие кредиты, срок погашения которых составляет более 30 лет.

Так как многие молодые люди из России и других стран СНГ рассматривают как вариант обучение в Америке, условия кредитования здесь могут сделать престижное зарубежное образование более доступным.

Советуем посмотреть: где можно учиться в США бесплатно.


Для иностранных студентов актуальны следующие условия:

  1. Способность доказать наличие стабильного дохода если не конкретного студента, то его родителей. Подойдут данные о совокупном доходе матери и отца либо одного родителя, но в весомой сумме.
  2. Поручитель. Им может быть либо американский гражданин, либо легальный резидент.
  3. Одним из гарантов должно выступать американское высшее учебное заведение.

Самым сложным является третье условия, так как вузы не торопятся поручаться за своих иностранных студентов. На такую меру они идут только в том случае, когда заинтересованы в конкретном студенте.

Кредитование американской ипотеки

Кризис сделал американскую ипотеку намного выгодней, чем она была, к примеру, 10 лет назад. Однако при этом она не стала более популярной, что связано с отсутствием у среднестатистических американских семей денег на приобретение домов и квартир.

Обратите внимание: в видео рассказывают об одном из видов ипотеки в США

Десять лет назад средняя процентная ставка на ипотечный кредит в США равнялась приблизительно 8,5. Условия зависели от региона и статуса приобретаемого жилья. Сегодня средняя ставка по стране не превышает 3,7 %. В большинстве случаев она ниже. Банки, выдающие займы для покрытия ипотеки, вынуждены идти на уступки, чтобы привлечь клиентов.

Получить ипотечный кредит россиянину в американской банковской системе сложно, но возможно. Потратить на процесс придется не один месяц. Ставки для иностранцев составляют от 6 до 8 процентов годовых.

Смотрите в видео: какие документы нужны на ипотеку в США и процесс ее получения

Покупка авто в кредит

В США покупать машины в кредит выгодно. Процентные ставки крайне привлекательны. Сумма переплаты будет невысокой даже в тех случаях, когда приобретается транспортное средство комфорт-класса. Для недорогих машин ежегодно она может быть равна 1 %, а иногда и 0,5 % в год.

Для некоторых марок и моделей в банках предусмотрены кредитные deals, льготы, благодаря которым можно получить машину едва ли не за собственно стоимость.

Если вы приобретаете не льготную машину, процентная ставка будет зависеть от вашей кредитной истории, если таковая имеется, и от класса авто. Хорошая Credit Score позволит сотрудничать с банками на более выгодных условиях.

Советуем посмотреть: . Как купить автомобиль в кредит в Америке (процентная ставка и первый взнос)

В среднем ставка будет 3,28 %, если вы подписываете кредитное обязательство на срок в 72 месяца, покупая новую машину. Для подержанного авто она снизится до 3,06 %. Чем меньше срок, тем выгоднее ставка. Так, на 48 месяцев для ненового авто она будет 2,28 %, для только что сошедшего с заводского конвейера — 2,34 %

Коммерческие кредиты

Для получения кредита на развитие бизнеса в США нужно иметь четко продуманный бизнес-план.

В нем должны рассматриваться следующие направления:

  • Направленность бизнеса.
  • Информация об имеющихся финансах.
  • Планируемые расходы на период кредитования.
  • Описание схемы получения доходов и т. д.

В бизнес-план нужно внести все, что указывает на безопасность финансового сотрудничества с вами. Нелишней будет информация о поручителях, структуре управления и т. д.

Если вы намереваетесь получить коммерческий кредит в Соединенных Штатах, обратитесь в Small Business Administration.

Агентство может стать вашим поручителем, а также предоставит информацию о финансовых структурах, с которыми безопасно и выгодно сотрудничать.

Смотрите в видео: как получить кредит на открытие бизнеса в США новичку-иммигранту

Personal Loan — американский потребительский кредит

Одним из наиболее популярных является потребительский кредит в США. У американцев он именуется personal loan. Имеются в виду средства, которые заемщик берет на свои личные нужды. Это может быть крупная покупка или дорогостоящее лечение в клинике. Средняя ставка — 6 %. Конкретные условия зависят от таких факторов, как срок, сумма, кредитная история, заработная плата соискателя и т. д.

В странах СНГ дела с кредитами обстоят не так радужно, как в Европе и Америке. Это стимулирует интерес наших граждан к условиям зарубежных банков.

Кредит в США: ставки, ипотека, кредит на машину и другие кредиты

Виды кредитов в США и размер процентных ставок по ним. Сложно ли оформить ипотеку в Америке и какую экономию принесет рефинансирование кредита.

Всем привет! С вами Шушаник, автор блога http://usadvice.ru/ Все про США. Сегодня я сделаю видео на тему кредитов в Америке и разделю его на две части. В первой я расскажу про процентные ставки, про основные виды кредитов, которые здесь есть. А во второй части поделюсь своим мнением о кредитах в США и в частности о mortgage, кредите на покупку недвижимости. Так что если кому интересно, следующее видео я выставлю, наверное, через пару дней. Ну а в этом ролике, как я уже сказала, речь пойдет о процентных ставках.

Существует четыре основных вида кредитов в США: кредит на дом (ипотека или mortgage, как он здесь называется); кредит на машину; кредит на учебу; personal loan, на ваши личные нужды.

Как вы, наверное, уже знаете, ставки по кредитам были рекордно низкими в последние годы, такого в США не было, наверное, лет 20. Но сейчас они потихоньку растут. И, что касается кредита на дом, есть ставки fixed, то есть фиксированные, есть adjustable — плавающие. Может быть, я неточно перевожу термины на русский, но смысл, я думаю, ясен.

Фиксированная ставка бывает чаще всего при кредитовании на 30 или на 15 лет. На 30 лет сейчас ставка 4.125%, пару лет назад она составляла 3 с чем-то, это был самый низкий процент в истории. Фиксированная ставка при заключении кредитного договора на 15 лет сейчас составляет 3.375%, плавающая – от 3.125 до 3.25%. Немного объясню, в чем разница между видами процентных ставок. Итак, фиксированная ставка. Вы заключаете договор, берете кредит и в течение 30 или 15 лет вы платите фиксированную сумму, то есть больше ни при каких обстоятельствах вы платить не будете.

Вы уже подписались на наш Telegram-канал про жизнь в Канаде?

Плавающая ставка. Когда вы заключаете договор, в нем прописывается, что в течение, к примеру, 10, 5 или 7 лет вы будете платить такой-то процент, после этого банк имеет право процентную ставку поднять. Насколько она может подниматься каждый год, оговорено в контракте. На самом деле, такие кредиты выгодны тем, кто планирует выплатить все в течение вот этого фиксированного срока, либо собирается продать дом до окончания этого срока. Чаще всего такой кредит берут люди, приехавшие, например, из другого штата. Они хотят купить дом, поработать несколько лет, затем продать его и уехать в другое место. В этом случае выгоднее плавающая ставка, нежели фиксированная, потому что она ниже. Если вы все равно будете продавать дом через 3-5-7 лет, то это значения не имеет. Но если вы собираетесь в нем жить и не сможете выплатить кредит в течение определенного срока, то тогда ставка по кредиту сильно повысится, это будет невыгодно. Если рассматривать сроки 15, 20, 30 лет, то кредит с плавающей ставкой гораздо менее выгоден, чем с фиксированной.

Упомяну немного о рефинансировании. Пару лет назад, да и сейчас, пока процентные ставки низкие, очень многие сделали рефинансирование кредита, чтобы снизить платежи банку. И мы, кстати, тоже оформили буквально недавно, пару месяцев назад рефинансирование нашего кредита. Насколько вы помните, я рассказывала в одном из видео о том, как мы покупали наш дом. У нас была относительно высокая процентная ставка на тот момент по рыночной цене, потому что мы брали дополнительный кредит от города. И так вышло, что ни банки, ни другие кредитные учреждения не работали с этим. Особо нам выбирать не пришлось, наша процентная ставка по кредиту была 4.75. Сейчас мы сделали рефинансирование и платим по ставке 4.25. Наши ежемесячные выплаты стали ниже примерно на 150 долларов. Так вот, если говорить про рефинансирование, то чуть-чуть выше ставки, фиксированная на 30 лет 4.25, на 15 лет – 3.5, adjustable – от 3.25 до 3.375. Чуть забегая вперед скажу, что подробности о рефинансировании кредита будут в следующем видео. Иногда делают рефинансирование, когда есть проблемы со средствами и человек хочет снизить платеж по кредиту. К примеру, если он выплачивает кредит на дом уже 5 лет и платит 1.800 долларов в месяц, то, если он сделает рефинансирование на 30 лет, оставшаяся невыплаченная сумма распределится на 30 лет вперед. То есть человек будет рассчитываться по кредиту еще 30 лет, но сумма ежемесячного платежа упадет. Например, он будет выплачивать 1.600 или 1.500 долларов в зависимости от суммы долга и процентной ставки. Это одна из причин, по которой люди делают рефинансирование.

Итак, перейдем к кредитам на машины. По ним очень низкий процент. Не знаю, сколько был раньше, но и сейчас он довольно низок. Очень часто бывают deals, выгодные предложения. Их можно отследить на сайте http://www.usnews.com/ , если зайти в раздел о машинах, там публикуют, в каком месяце какие deals есть и на какие автомобили. Если вы покупаете новое авто, на них очень часто есть кредитные deals 1% или даже меньше, 0,5%. Распространяется на определенные модели и марки, не означает, что вы можете взять кредит на таких условиях на любую машину. Чаще всего это Toyota Camry или Honda Accord, Honda Civic. Если вы хотите приобрести другую машину, которая не попадает под эти deals, то процентные ставки сейчас озвучу. Сразу скажу, что они едины не для всех, это зависит от вашей credit score, кредитной истории, все индивидуально. Когда вам будут предлагать кредит, то будут учитывать все моменты и выберут то, что подойдет именно вам. То, что готовы вам дать. В идеальном случае, если у вас хороший credit score и нормальная кредитная история, то вы, скорее всего получите кредит под такие проценты. На новую машину ниже всего кредитная ставка на 48 месяцев это 2.13% годовых, на 60 месяцев – 2.34%, на 72 месяца – 3.06%. На подержанные машины: 48 месяцев – 2.28%, 60 месяцев – 2.39, 72 месяца – 3.28%.

Кредиты на машины также можно рефинансировать. Если вы хотите снизить свои платежи или выплатить быстрее, то можно сделать рефинансирование. Мы опять же недавно оформили рефинансирование машины моего мужа. Жалею, что не сделали этого годом раньше, был бы лучше процент, но как-то мы не думали тогда на эту тему. Если посчитать, то в конечном итоге получится, сколько бы мы заплатили в течение жизни этого кредита, учитывая, что у нас старый кредит. Когда мы сделали рефинансирование, сумма процентов причитающихся банку оказалась такая же, но ежемесячные платежи у нас сократились на 150 долларов в месяц. В зависимости от вашей ситуации и условий, которые вам предлагают, это может быть выгодно. Почему в нашем случае так получилось? Дело в том, что процентные ставки упали. Когда муж брал кредит, ставка была около 3 с чем-то процентов, сейчас ему дали 2 с чем-то рефинансирование плюс сумма выплаты меньше осталась, и мы немного продлили срок. В принципе выиграли с этим рефинансированием, если бы мы сделали это год назад, выиграли бы еще больше и платили бы меньше, и банку заплатили бы меньше, в конце концов. Это было более выгодно, потому что машина была новее, кстати, от этого тоже зависит процент на рефинансирование. В общем, говоря о процентных ставках на рефинансирование машин: на 48 месяцев — 2.43%, на 60 – 2.54% и на 72 месяца – 3.41%. Забыла еще сказать, что касательно машин многое еще зависит от штата. В других штатах процент может быть чуть выше/ниже, но примерную рыночную цену вы теперь знаете.

Теперь давайте перейдем к студенческим кредитам, кредитам на учебу. Брать кредит на учебу в банке – это последняя возможность, если вам все отказали, никто денег не дает. Намного лучше брать кредиты у государства, есть специальные программы, которые помогают с обучением. Если они не окажут вам финансовую помощь, то хотя бы дадут кредит с низким процентом, либо беспроцентный. У университетов очень часто есть свои кредитные программы, там намного ниже процентные ставки, чем на рынке. Но если не получилось взять кредит ни у государства, ни у университета, ни в других организациях, то тогда идете в банк. Кредиты на учебу зависят от того, куда вы поступили, на какую специальность, а также от срока, на который вы берете кредит. Сроки кредитов на учебу варьируются в основном от 10 до 20 лет. Выплачивать чаще всего (опять же, зависит от условий кредита) начинаете тогда, когда закончите университет и устроитесь на работу. Если в какой-то период вы не работаете, то кредит замораживается. Но если работаете, то обязаны выплачивать. Это делается для того, чтобы на человеке, потерявшем работу, например, или студенте, который только выпустился и еще не нашел работу, не висели платежи. Кредит все равно на вас будет, и проценты будут капать, но вы не обязаны их выплачивать, пока не работаете. Кредитные ставки на учебу сейчас от 6 до 13.5% в банке, в зависимости от выбранной специальности, университета и так далее.

Процентная ставка по кредитам в США

Многие интересуются особенностями кредитной системы США. В частности, людей интересует вопрос, насколько сильно отличается процедура оформления кредита в Штатах, в сравнении с российскими банками. В данной статье мы рассмотрим среднюю процентную ставку по кредитам в США, в том числе, по ипотечным. Мы также ответим на вопрос, в банках какой страны выгоднее и проще взять деньги в долг.

Содержание:

Средняя процентная ставка по кредитам в США

От 3% до 5% в год

Очень часто такой вопрос интересует людей, которые переехали жить в один из американских городов и нуждаются в быстрой покупке дорогостоящих вещей, мебели и техники. Первое, что заметит только получивший американское гражданство россиянин – не высокую (по нашим меркам) процентную ставку. Так, средний показатель не превышает 3-5% в год.

Американцы выделяют несколько основных видов кредитования:

  1. Ипотечный;
  2. На автомобиль;
  3. На обучение;
  4. На личные потребности.

Исследователи отмечают, что последние 25 лет для США – время рекордно низких ставок. Однако, последнее время этот показатель начинает медленно ползти вверх. Однако, при заключении договора стоит учитывать, что проценты бывают как постоянными (даже при взятии денег сроком на несколько десятков лет клиент может быть уверен, что размер ставки не изменится), так и плавающими. Последнее означает, что в некоторых договорах может быть прописан пункт о возможном увеличении размера готовых, которые будет выплачивать заемщик.

Просто ли получить кредит в США

Различны также и требования банков к потенциальным заемщикам. В США делают упор не на документы, подтверждающие финансовое положение клиента или наличие каких-то материальных благ, а на некоторые другие важные бумаги.

Первый важный показатель называется «Номер социального страхования». Такой номер имеет каждый гражданин Соединенных Штатов. Такой «ключ» способен сообщить о человеке практически всю ключевую информацию. По нему, компьютерные системы могут легко найти всю имеющуюся базу документов о человеке и просмотреть практически любые данные о конкретной личности. В связи с этим, для американцев существует элементарное правило личной безопасности – никому не сообщать номер страхования.

Номер также может сообщить всё о кредитной истории гражданина. Это второй важнейший показатель, который напрямую повлияет на положительное или отрицательное решение банка по выдаче кредита.

Процесс проверки истории кредитов происходит простейшим образом. Клиент указывает свой номер, который впоследствии отправляется в одну из дружественных организаций банка, занимающихся проверкой данных заемщиков. Организация в короткие сроки проверяет всю информацию, связанную с предыдущими займами и предоставляет её в банк. Кредитная история измеряется в числовых показателях (от 300 до 850). При этом, одобрение заявки на кредит наиболее вероятно при показателе от 650 по данной шкале. Поэтому для заемщика максимально важно поддерживать рейтинг своей истории. На это влияют следующие факторы:

  • Количество кредитных денег, которые тратит клиент. Чем больше данный показатель, тем хуже это для рейтинга;
  • Своевременная оплата задолженностей;
  • Отсутствие штрафов. Это условные записи в истории кредита клиента, которые не несут за собой прямых санкций, однако негативно сказываются на рейтинге;
  • Количество и сроки действия договора. Чем больше проведенных операций с банком – чем лучше. Чем долгосрочнее договор с банком – тем клиент считается более благонадёжным.

Ипотечный кредит в США

Данный вид кредитования особенно выгоден как для граждан страны, так и для приезжих. Бытует мнение, что получить его в США (и выплатить) будет гораздо легче, чем в России. Это объясняется рядом причин:

  • Лояльность. Здесь буквально сложно получить отказ в предоставлении ипотеки. Существует множество государственных программ, поддерживающие людей, желающих взять деньги на строительство или покупку нового жилья. Поэтому банки готовы предоставить выгодные условия практически каждому желающему;
  • Плавающая ставка. Охота, с которой выдаются деньги американскими банками отчасти связана с тем, что они предлагают процентную ставку, которая может меняться в течении нескольких лет. Её изменения зависят от того, насколько добросовестно клиент выполняет свои обязательства по договору, что в свою очередь, стимулирует клиентов и позволяет банкам иметь дополнительный доход на недобросовестных плательщиках;
  • Дополнительные доходы учитываются банком. Редкая кредитная организация в России готова принять в расчет средства, которые гражданин получает из «неофициальных» источников. В США банки охотно учитывают (разумеется, при предоставлении документального подтверждения) прибыль, которую получает заемщик дополнительно.

Где выгоднее взять кредит в России или США

Конкуренция на рынке банковских услуг в США гораздо выше и сильнее, чем в России. Это заставляет американские банки серьёзно снижать размер ставок, поэтому разница между ними исчисляется десятками процентов. Поэтому если вопрос стоит только в экономической выгоде – однозначно, американские банки впереди. Здесь гораздо легче получить одобрение заявки на большие суммы. Достаточно легко взять долг на длительный срок (который порой достигает нескольких десятков лет).

С другой стороны, заемщик в США должен понимать степень своей ответственности перед банком. Это заключается в том, что здесь абсолютно нереально скрыть свою кредитную историю, которая является главным звеном в процессе рассмотрения заявки клиента. Кроме того, условия кредитования часто бывают плавающими и зависят от добросовестности самого заемщика.

В России условия кредитования (за редкими исключениями, прописанными в договоре) не меняются, даже если заемщик задерживает сроки выплат.

Таким образом, предоставляя наиболее выгодные условия, американские банки требуют высокой степени дисциплинированности от своих клиентов. Предложения русских кредиторов более надежны в плане устойчивости условий и стабильности предложения.

suro1975 › Блог › Кредиты в США

«В америке все живут в долг» — эту фразу мы слышим довольно часто, но немногие знают причины такой системы. В этом посте рассказ о том, как людей засасывает кредитная пучина, и почему это неизбежно.

До переезда в Америку, я, как и многие русские, не одобрял кредиты. Вечно щемящее чувство переплаты, обмана и долга, что висит дамокловым мечом и не дает спать. Мы живем по возможностям, и не позволяем себе лишнего.

Первые несколько месяцев в США у меня была лишь зарплатная карта, с нее оплачивал все покупки и счета, снимал квартиру за наличку и обходил стороной предложения о кредитах.

Первый звоночек был при оформлении сим карты (в ту пору у операторов были 2х-летние контракты). Проверив меня по системе кредитования, оператор пришла к выводу, что мне доверять нельзя, и попросила 300$ в качестве депозита.

Оказалось, если в этой стране не пользоваться кредитами, государство тебе не доверяет. И вот ты уже чувствуешь Кредитную Историю на своей шкуре. Она неизбежна, как уход Обамы из овального кабинета.

Credit History — система баллов. Чем выше баллы, тем выгоднее условия покупки. Условно я ее разделяю на «Ниже 730» и «Выше 730«. Баллы накапливаются со временем, при своевременной выплате по кредитам, и уменьшаются, если ваш кредитный баланс растет (т.е. Вы не платите).

Если сравнить, первый авто я покупал когда у меня было 690. Процентная ставка — 11% на 5 лет. После этого, при 740 я купил авто при 0.9% на 5 лет (сказалась еще и акция дилера).

Данные кредитной истории запрашивают все, кому не лень. Хочешь открыть кредитку в банке на выгодных условиях — запрос. Хочешь снять квартиру в комплексе с менеджментом — запрос. Купить машину в кредит — запрос. Купить дом — запрос.

Каждый такой запрос занижает ваши баллы, если только они не сделаны в один месяц. Кто-то спросит «почему бы не жить по средствам?» И будет прав! Но вот кредитная система предлагает столько, вкусностей, что обходить их стороной трудно.Есть банки, которые возвращают 3% с покупок кредиткой, магазины, предлагающие 10-20% скидок или накопление летных миль.

Как говорят по радио, в среднем у американцев 1,600$ долга. А долги эти берутся из-за чрезмерных трат. Люди просто не задумываются о завтрашнем дне и тратят, тратят…

Выплачивать, конечно же не спешат. Ибо отдавать труднее, тем более с процентами. Так и накапливается комок долга.Люди ездят на дорогих тачках, скупают огромные телевизоры и платят минимальные проценты, и спят спокойно… до тех пор, пока не постучат в дверь. Тогда заберут всё, как и в любой другой стране.

P.S. От себя добавлю: Готовьтесь, скоро подобная система будет и в России. Уже есть «Спасибо» от Сбербанка, по которому часть денег с покупок накапливается бонусами, на которые можно купить «мили» в авиакомпаниях, или потратить бонусные баллы на приобретение товаров в интернет-магазинах.

По сути, человек живущий в долг — уже раб банковской системы. Но, зная, как все западные новшества реализуют в России — большинство нас просто превратят в холопов, загнав в долги, и совершив еще один шаг на пути к дореволюционному строю. Песков уже озвучивал подобные мечты нашего руководства.

Заключенные будут на положении каторжников (их будут ссылать на освоение ближнего востока); рабочие и крестьяне — холопы, живущие чтобы отрабатывать свои долги — дешёвая рабочая сила, закреплённая за определенным банком, который сможет перепродавать и обменивать «холопов» (должников) как ценные бумаги. Чиновники и бизнесмены — так ими и останутся (будут представлять средний класс), попы — духовенство, обслуживающее интересы государства и управляющее толпой. Депутаты — бояре, высшее сословие. Ну и наконец — Царь.

Долги американцев по кредитам установили новый рекорд

За второй квартал 2019 года совокупная задолженность всех домохозяйств США перед банками выросла на $192 млрд (+1,4%) и достигла нового исторического максимума — $13,86 трлн, следует из отчета Федерального резервного банка Нью-Йорка. По его подсчетам, долги американцев перед банками растут уже двадцать кварталов подряд.

Большую часть долга (68%) составляют ипотечные кредиты, общая сумма которых достигла отметки $9,41 трлн. За квартал совокупная задолженность американцев по ипотеке выросла на $162 млрд, превысив в результате исторический максимум, зафиксированный в 2008 году ($9,29 трлн), когда ипотечный кризис в США перерос в глобальный финансовый кризис.

Однако эксперты пока не видят причин для беспокойства. Старший вице-президент Федерального резервного банка Нью-Йорка Уилберт ван дер Клау отмечает, что хотя номинально сумма долга по ипотеке и побила рекорд 2008 года, но размер просроченной задолженности при этом продолжил сокращаться, а профиль среднестатистического заемщика демонстрирует тенденцию к улучшению.

Главный экономист по США в JPMorgan Chase Майкл Ферол сообщил Wall Street Journal (WSJ), что рост долга по ипотеке происходит на фоне роста доходов населения и ситуация в этой сфере «по-прежнему выглядит довольно неплохо». Опрошенные изданием эксперты связали также зафиксированный рост объема выдачи ипотеки с ростом цен на жилье и снижением ипотечных ставок, которое привело к увеличению доли лиц, рефинансировавших ранее полученные кредиты.

В общей сложности американцы в апреле—июне 2019 года получили ипотечные кредиты на сумму $474 млрд, что стало максимальным показателем почти за два года.

В отчете Федерального резервного банка Нью-Йорка отмечается также, что в середине 2019 года американцы увеличили задолженность по кредитным картам (до $870 млрд) и автокредитам (до $1,3 трлн). В то же время задолженность по студенческим ссудам ($1,48 трлн) за второй квартал немного сократилась (на $8 млрд), однако WSJ называет такое сокращение обычным для середины года. По данным издания, выдача кредитов на обучение традиционно увеличивается в третьем квартале, перед началом учебного года.

США: кредиты в 2020 году

Кредитная система в Америке служит примером для остальных стран мира. В некоторых случаях в США кредиты доступны даже иностранным гражданам. Невзирая на обилие бюрократических тонкостей, в основном это удобно и достаточно выгодно. Необходимо лишь собрать все необходимые документы и вникнуть в специфику данного процесса.

Кредиты в США: общие сведения

В Штатах основополагающей характеристикой заемщика является кредитная история. Для того, чтобы открыть кредитный аккаунт в США необходим номер социального страхования. Этот номер является ключом ко всей личной информации о человеке. В частности, по нему можно узнать и кредитную историю.

Факторы, влияющие на уровень кредитной истории:

  • Процент применения кредитных средств.
  • История платежей.
  • Штрафные отметки.
  • Период кредитной истории.
  • Число открытых аккаунтов.
  • Число запросов кредитной истории.

Рейтинг этого показателя варьируется в пределах 300-850 баллов, достаточный рейтинг начинается, как минимум с 650 баллов.

Кредиты выдают только законопослушным гражданам

Разновидности кредитов в США

В 2020 году, в Соединенных Штатах распространены следующие банковские кредиты:

  • Получение ипотечного займа. В среднем процентном значении по разным программам кредитования населения, этот показатель составляет 3-4%.
  • Получение потребительского займа. Исходя из репутации заемщика, процентная переплата потребительского кредита составляет 6-18%. Если учитывать показатели распространенных карт, то в среднем — это 7-8%. Выдача наличных не практикуется, средства заемщикам предоставляются путем зачисления на их карту.
  • Автокредиты. В США они особенно выгодны. Популярные модели авто в Штатах продают с процентной переплатой до 1% с полным погашением в течение одного года. Ставка увеличивается до 4 процентов, если период выплаты дольше.
  • Предоставление банковского займана обучение. Этот вид кредита получил огромное распространение. Ведь, американцы считают, что материальное процветание маловероятно без учебы в американском вузе. На образование деньги выдаются под 8-10 процентов, без учета льготных программ.
  • Получение кредита на развитие бизнеса. Подобное кредитование в американских финансовых учреждениях предполагает подачу документов, подтверждающих надежность и прибыльность бизнеса. Прежде чем взять ссуду, клиенту также придется предоставить подробное описание схемы получения доходов.

Фиксированная или плавающая ставка

Говоря о процентных ставках в США, следует уточнить различия в понятиях этих ставок, на примере ипотеки. Плавающие процентные ставки не выгодны в перспективе, но незаменимы для тех, кто планирует продать приобретенную недвижимость в ближайшее время. Вместо того, чтобы платить по 3% в течение 15-20 лет, человек может выбрать повышенную ставку и выплачивать займа 2-3 года.

Фиксированная ставка больше подходит для людей, которые не собираются уезжать из страны, в то время как плавающая популярна у инвесторов, агентов и временных жителей.

Кредиты в США для не резидентов, в 2020 году

Банковская система Соединенных Штатов работает в условиях сильнейшей конкуренции. Поэтому финансовые организации предлагают клиентам большое количество программ. Благодаря этому, при условии подачи необходимых данных, а также соблюдении ряда требований, даже у простого мигранта получится взять банковский кредит в США:

  1. Для того чтобы взять потребительский или другой кредит, необходимо доказать банку собственную платежеспособность. Американцы формируют кредитную историю с юных лет. Мигранты в этом плане считаются менее надежными.
  2. Обязательным условием для не резидентов страны, является наличие грин-карты.
  3. Подавляющее число финансовых учреждений требуют поручителя — гражданина страны. Также может понадобится документальное подтверждение наличия работы и сбережений на случай увольнения.

Поскольку кредит играет ключевую роль в экономике США, а возможностью купить что-либо в рассрочку пользуются все американцы, приезжий человек также может рассчитывать на получение займа.

Как получить кредит в иностранном банке?

Ничто так не порадует заемщика в банке, как ставка в 2-5 процентов годовых. А ведь это реально, некоторые банки кредитуют и под меньший процент. К сожалению для россиян, эти банки находятся в других странах. О том, можно ли взять кредит за границей, рассказывает Zaim.com.

Ипотека в Сбербанке за 2,5% годовых

Многие, оказавшись за границей, с удивлением видят привычные фасады Райффайзен банка, Сбербанка и многих других кредитных организаций, знакомых россиянам и стоящих на каждом углу на родине. Некоторые думают, что это одна и та же организация, и удивляются, что родной Сбербанк выдает гражданам Чехии ипотеку под 2,5% годовых, а россиянам – под 10.

Из-за особенностей законодательства, Сбербанк в Праге или швейцарском Цуге и Сбербанк в Марьино или Мытищах – разные организации. Иностранные банки – дочерние компании российского ПАО «Сбербанк», не филиалы, и работают по законодательству страны регистрации, то есть в данном случае Чехии и Швейцарии.

То же самое с иностранными банками, например, с Австрийской банковской группой Raiffeisen Bank International. Дочерняя компания «Райффайзенбанк» представлена в России множеством офисов, но каждый из них работает по условиям России, привлекает средства по российским ставкам и кредитует по ним же, с оглядкой на учетную ставку Банка России. Поэтому преимуществ для заемщика нет, чтобы были хоть малейшие шансы, надо ехать за границу.

Взять кредит за границей под низкий процент теоретически возможно, но фактически это почти нереально. Местное законодательство часто никак не регламентирует страновую принадлежность заемщика, это делают сами банки.

Владимир Звонарев, генеральный директор группы залогового кредитования «Национальный кредит», отмечает: «В большинстве случаев крупные зарубежные банки ограничивают число клиентов резидентами и гражданами своей страны, которые постоянно проживают на ее территории. Причина – стремление банковских организаций снизить риски кредитования. А поскольку рассмотрение споров по кредитам в большинстве государств происходит по законам страны заемщика, мало кому хочется участвовать в суде иной страны.

Еще одна сложность для банка в случае если потенциальный клиент из другой страны запросил крупный кредит (например, для развития бизнеса или же покупки жилья) – объективная оценка платежеспособности заемщика. Крупные кредиты вроде ипотечного должны быть обеспечены имуществом заемщика: недвижимостью, автомобилями и т. п. Если заемщик – представитель другой страны, выполнить это условие сложно».

Чтобы максимально достоверно понять, может ли россиянин взять кредит за границей, крайне желательно соответствовать всем нижеперечисленным критериям:

проживать за границей на постоянной основе;

ВНЖ в стране, где есть желание кредитоваться;

трудовой договор с российской или иностранной компанией;

ведение предпринимательской деятельности в стране проживания или другом государстве;

недвижимость и/или счет с крупной суммой в местном банке.

Как видно, ситуация невозможна при типичном пляжном отдыхе, заскочить в банк перед отъездом и взять кредит не выйдет.

Как взять кредит за границей через интернет

По всему выходит, что получить деньги там и потратить здесь практически невозможно. Это касается и ипотеки, и потребительских кредитов. Но что если подать заявку в интернете? Если коротко, то форма обращения в банк сущностно не влияет на процедуру и результат.

Юрий Моша, основатель компаний «Русская Америка» и «Второй паспорт», рассказывает, кому может улыбнуться удача: «Исключения могут быть, если у заёмщика есть недвижимость или бизнес для залога на территории той страны, где находится банк. Или есть местные поручители, которые также готовы рискнуть своим имуществом. Еще один вариант – хорошая кредитная история в солидных банках. Тогда решение для выдачи кредита, возможно, будет положительным.

И совсем отдельная история – это микрозаймы. Они в основном актуальны для наших эмигрантов, живущих на ПМЖ за рубежом. Да, такой кредит действительно могут дать по российскому паспорту без всяких поручителей. Но, во-первых, там будут грабительские проценты. А во-вторых, это может быть какая-то нелегальная история. Поэтому я настоятельно не рекомендую пользоваться таким способом кредитования».

Но что насчет колыбели демократии США, можно ли там занять под 2-3 процента и добросовестно вернуть согласно графику платежей? По словам спикера, кредит через интернет оформить в США тоже возможно, но при условии, что ваш статус – резидент. Необязательно для этого иметь грин-карту, но рабочая либо образовательная виза с разрешением на работу, ожидание политического убежища вкупе с социальным страхованием дают возможность оформить кредит онлайн в США.

Итого, за рубежом, как и у нас, даже микрокредиторы требуют удостоверение личности и постоянное место жительства в стране выдачи займа, поэтому придется отложить мысли о таком способе получения денег, он совершенно точно не для всех. Но если у заемщика есть бизнес или ПМЖ, то есть смысл воспользоваться привилегией, попытаться найти дешевый источник фондирования и обратиться в местный европейский банк.

Блог
Оксаны Bryant

ЧТО ИНТЕРЕСНЕНЬКОГО?

Ставки по кредитам в США

Привет, ребятки! На связи Оксана Bryant и сегодня мы с вами обсудим ставки по кредитам в США. Кому на Руси жить хорошо, а кому нужна «жизнь в кредит»? 🙂

Всю жизнь я слышала слухи о США, одним из которых было то, что здесь все живут в кредит. Причем говорилось это всё людьми с таким высокомерием и пренебрежением, мол хоть я и живу от зарплаты до зарплаты, но зато всё, что имею дома — моё! Люди из постсоветского пространства склонны бояться кредитов. Я думаю, что причина этому — неустойчивая экономика. А как думаете вы? Но-но-но, только без гонора, пожалуйста. 😀

Живя в США, я понимаю, что в кредит жить можно, и жить можно хорошо. С такими-то процентами!

Cтавки по кредитам в США — ипотека

Ипотека, называемая здесь словом mortgage, даётся желающим под 3-4% годовых. Ниже я приведу примеры для разных штатов. Сразу скажу, что условия эти для тех, у кого кредит скор от 740 и выше (о том, что такое кредит скор и как его нарастить читайте в этой статье), с 20% первоначальным платежом (down payment).

  • В Хьюстоне (Техас), если брать 250 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,08% до 3,83%.
  • В городе Нью-Йорк, если брать 300 000$* на 30 лет — от 3,93% до 4,56%. На 15 лет — от 3,25% до 3,74%.
  • В Гонолулу (Гавайи), если брать 380 000$* на 30 лет — от 4% до 4,4%. На 15 лет — от 3,14% до 3,70%.

*Сумма ипотеки подобрана с учетом стоимости жилья

Теперь представим ситуацию, что вы недавно переехали в наш небольшой городок под Хьюстоном. У вас денег, как и у любого иммигранта, немного, но вы хотите купить свой дом. Дом у нас можно купить и за 120 000$ вполне себе приличный, 3-х бедрумный. 🙂 Минимальный down payment 5%, поэтому вам нужно иметь 6 тыс.$. Кредит скор у вас, естественно, отсутствует, он появится только после полугода после получения SSN (номера социального страхования). До этого времени ипотеку взять у вас не получится никак. Когда появится кредит скор, нужно нарастить его до минимального требования для ипотеки — 660 единиц. Банку ведь нужно знать, что вы — платежеспособный человек и умеете распоряжаться деньгами. Если вы берете ипотеку на 30 лет, ваша ставка будет от 4,22% до 4,74% с ежемесячным платежом 727-782$. Ну а через полгодика, если ваш кредит скор поднялся выше 680 единиц, ставку можно перефинансировать и получить более выгодый процент.

Кстати, чтобы прикинуть цены на жильё, обращайтесь сюда, где я сравнивала цены на жилье в разных штатах. Ну а если вы — мажоры и хотите элитное жильё в Нью-Йорке, то вам сюда. 🙂

Cтавки по кредитам в США — автокредит

Эта тема для меня особенно актуальна, так как мы с мужем потратили несколько выходных в местных dealerships (как это по-русски-то вообще называется? 🙂 ), соответственно изучали все условия очень подробно.

Ставки по автокредитам тоже зависят от вашего кредит скор. Вот на такие ставки вы можете расчитывать:

Чтобы лучше понимать таблицу — кредит скор среднестатистического американца — 699 единиц. То есть если этот американец берет машину в кредит на 5 лет (60 месяцев), то он с большой вероятностью будет платит 4,6% годовых. Мы с нашим кредит скор могли расчитывать только на 9,398%, поэтому брали машину за кэш. Ну. зато скидку получили хорошую! 🙂

В dealerships иногда предлагают даже беспроцентный кредит, но для этого у вас должен быть великолепный кредит скор.

Потребительские кредиты

Ставки по кредитам в США на личные нужды могут быть очень даже грабительскими и доходят аж до 36%, кому как повезет. Не знаю, какой бы сумасшедший взял кредит под 36%, но видимо ему очень надо.

Вот средние ставки в зависимости от от кредит скор:

Отличный скор (720 — 850) 10.94%

Хороший скор (690 — 719) 14.56%

Средний скор (630 — 689) 19.84%

Плохой скор (580 — 629) 28.64%

Однако некоторые берут кредиты под 5-7% годовых. Не знаю как им это удаётся, но у них явно талант! 🙂

Кредиты на образование в США

Такие кредиты берутся даже на 30 лет, как на покупку дома. А что? Вот здесь смотрите стоимость образования, и считайте сколько вы отдадите за 4 года обучения на бакалавриате. Хотя. Так уж и быть, сама за вас посчитаю. $160 тыс. вы отдадите минимум за хороший университет за 4 года. На такие деньги можно дом купить в Техасе.

Процентная ставка по «образовательным» кредитам — в среднем 3,5%. Это если вы от института получаете заем или от государства. Если же вам от них заем не светит, то с грустной миной плетёмся в банк — уж там-то дадут! Дадут-то они дадут, да вот под 6-13% годовых и на 10-20 лет. Выплачивать вы его начнете сразу после того, как устроитесь на работу.

Кредитные карты

Проценты по кредиткам — от 0% до 28% (тоже от кредитной истории зависит всё — сначала будете платить много, потом меньше, потом вам самим будут доплачивать. 🙂 Это я про то, что когда вы наберёте хороший кредит скор, вам будут предлагать карты с кэшбеком (cash back), где при каждой покупке вам деньги возвращаются.

Ну что, понравились вам ставки по кредитам в США? И как вам такая «жизнь в кредит»?

Какие кредиты бывают в Америке и под какие проценты?

Задали мне вопрос в статье: Что есть кредитная карточка на самом деле — добро или зло? «А средняя процентная ставка по кредитам какая? жить-то в кредит приятно, но какая цена?» 🙂 И дальше: «а под какие проценты дают кредитные карточки?»

Я сперва решил ответить прямо там, а потом подумал, что стоит об этом написать отдельную статью. Думаю, что это будет интересно многим, кто собирается в Америку. Да и просто для общего развития и сравнения с Россией.

Только сразу предупреждаю, что я в финансах не особо, так. Зато для этого у меня есть целая жена, которая мало того, что работает в H&R Block (там считают налоги каждый год весной), но и соответственно, рулит во всех этих тупых банковских цифрах.

Итак, поехали. Кредит на дом называется моргич (mortgage). По-русски — ипотека. Сейчас ипотечные кредиты сильно упали, потому как кризис. Денег на дома ни у кого нет, и надо завлекать покупателей.

В среднем сейчас ипотечные кредиты в США, штат Иллинойс 3.65 — 3.75%% в год, конечно. В других штатах, возможны отличия, но думаю, что несущественные.

Может Сергей со странички Рассказ русского американца Сергея из Калифорнии о своей жизни в США может потом что-то добавить. А я здесь и далее, в основном, говорю только про штат Иллинойс.

Для сравнения, 3 года назад, когда мы покупали этот дом, процент по ипотеке был существенно выше, а именно: 5.675%. Правда, можно сделать перефинансирование и снизить процентную ставку. Соответственно, платить меньше.

Примерно, 10 лет назад, при покупке квартиры в пригороде поближе к Чикаго, в неплохом районе, процент по ипотеке был аж 8.5% Но повторяю, сейчас процент значительно ниже, потому что кризис.

На сколько лет дается кредит под дом? Чаще всего берут на 30 лет. И процент именно такой, как я написал выше: около 3.7%

Но можно взять кредит на 15 и даже на 10 лет. Причем, на 10 лет можно договориться даже на 2.5%. Разумеется, если потянете, потому что взносы будут солидными.

С домами пока все. Теперь машины. В отличие от ипотеки, где кредитная история не сильно сказывается на проценте, при покупке машины процент очень сильно зависит от кредитной истории.

В двух словах о кредитной истории. Выражается она в цифрах и зависит от того, насколько Вы исправно платите по кредитам. Если все в порядке, кредитная история хорошая. Если есть задолженности и большие непогашенные кредиты, то кредитная история ниже. Это просто коротко.

Если у Вас кредитная история в порядке, то новую машину Вы можете купить с даже нулевым процентом по кредиту. Не всякую, разумеется, но выбор большой.

В среднем, с хорошей кредитной историей машины покупают под 2-3%% годовых. А вообще, как я сказал — от нуля и до 10%. Могут и вообще не продать в кредит, если Вы человек ненадежный.

О финансовой надежности в США судят опять же по кредитной истории. Если она уж совсем низкая, есть способы ее немного приподнять. Но это совершенно иной и очень большой разговор. Коротко — вовремя платите по кредитам, и все будет тип-топ.

Кредит на машину дают максимум на 60 месяцев или 5 лет. Если машину покупаете сразу, без кредита, то Вас ожидают приятные скидки в несколько тысяч.

Да и вообще, всегда нужно торговаться. Мы как-то уехали с одной дилерской, не понравилась цена на Тойоту. Так он, бедный, потом звонил с месяц, а потом еще пару месяцев писал письма. И цену все снижал… снижал…

Торговаться, замечу, можно и нужно ВООБЩЕ везде. Я при покупке вот этого компьютера, на котором сейчас пишу статью, в обычном магазине просто на дурочку ляпнул, что неплохо бы и скинуть немного.

На самом деле, цена и так была смешная: что-то около 400 долл. за 4 проца и 4 ГБ памяти с 64-битной семеркой и винт на полтерабайта. Мне его и сейчас хватает, за два года ничего не менял. Так вот, они взяли и скинули еще. Так что торгуйтесь везде, потому что это Америка! 🙂

Отвлекся я. Вы можете взять просто кредит под какую-то вещь или процесс. Только в банке это просят обосновать. Самое популярное — это кредит под ремонт дома или машины.

Берется он, как правило, на 5 лет, но проценты довольно высокие. Примерно от 12 до 33%%. Суммы обычно небольшие 5-10 тыс долл. Многие пользуются, почему нет.

Кредит на учебу называется лон (loan). Это кредит государственный. Берется, обычно, на 30 лет. Проценты разные, и они меняются год от года. Сейчас в среднем около 3.5%.

И наконец (я уже устал от этих цифр!), процентные ставки по кредитным картам. Собственно, с чего это все и начиналось. Я имею в виду статью и вопрос (см. в начале).

Так вот, процентный кредит (или, елы-палы, кредитный процент? — зарапортовался уже!) по кредитным картам зависит от рынка ценных бумаг (понятия не имею, что это такое — так жена сказала!)

Сейчас процент по кредиткам составляет 13,5% 5 лет назад, т.е. до кризиса он был около 8%. То есть, ситуация обратная — кризис растет, проценты поднимаются.

С плохой кредитной историей Вам могут поднять процент по кредитной карте до 28% даже. Или вообще от ворот поворот, то есть не разрешат.

И ради бога, не задавайте никаких вопросов! Лучше я Вам заочно аппендицитик вырежу или что-то такое же простенькое, в отличие от всех этих кредитов и процентов!

Кредиты в США

Кредиты в США очень интересная тема. Особенно для только что приехавших и людей не совсем привыкших к капиталистическому укладу жизни.

В этой статье я постараюсь рассмотреть некоторые вещи, связанные с кредитом в США. Скорей всего данная статья будет иметь продолжение.

Кому нужны кредиты в США

Интересный вопрос. Кредиты в США нужны почти всем и берут кредит почти все. В связи с этим фактором “популярности” связан его бум и развитие в США. Говоря о среднестатистическом американце, можно видеть, что по крайней мере один кредит “висит” на человеке как минимум 30 лет. В среднем американцы берут 1 большой и несколько средних кредитов в течении жизни. Ипотека берется на 25-30 лет, машина на 5-10 лет, телефон на 2-4 года. Человек с любым доходом берет что-нибудь в кредит в Америке. Не важно, если вы зарабатываете 30 тысяч или 150 тысяч в год. Скорей всего вы не сможете взять большой кредит из-за низкого дохода или не высокого credit score (кредитная история), но если вы зарабатываете как минимум 20-30 тысяч и ваш credit score средний в районе 600-700, то телефон или ноутбук вам обязательно дадут в кредит.

Отличия от кредитов в России

Вчера я как разговаривал на эту тему со своим парикмахером, который родом из Туркменистана, жил в Израиле и сейчас живет в Америке. Разница в том как берут кредит в США и в России довольно большая. Это сразу бросится в глаза, если вы, что-то брали в России и потом иммигрировали в Штаты и сталкиваетесь с этим тут.

  • американцы более раскрепощенные и меньше боятся брать кредит на большую сумму;
  • американцы не против брать несколько кредитов сразу, если могут;
  • американцы всегда хотят брать кредиты на наибольший срок по выплатам.

Наш народ более осторожный и скорей всего постарается взять кредит на наименьшую сумму и наименьший срок, чтобы не выплачивать его всю жизнь. Американцам на это всё равно.

Помимо того, что американцы не боятся иметь несколько кредитов на своей шее, они еще не особо торопятся их выплачивать. Делая минимальные ежемесячные платежи, вам, как американцу, не надо боятся потери очков credit score, штрафов по late payments (пропущенным платежам) и т.д. Это обычный менталитет американцев: платить кредит по-минимуму.

Это также относится к первоначальному взносу по кредиту (downpayment), который нужно заплатить сразу после того как вы взяли кредит. Обычно это 10-20% от полной суммы кредита. Русские в свою очередь, постараются заплатить как можно больше в самом начале, чтобы остаток и процент на остаток был меньше и погасить кредит можно было раньше. Американцы могут иметь 100 тысяч на сберегательном счете в банке и вместо 20 тысяч down payment заплатить только 10, не имея никаких других обязательств и больших платежей.

Мой парикмахер сделал большой первоначальный платеж за квартиру, чему все его американские друзья удивились. Также он выбрал 20 лет ипотеку вместо 30 лет, что снизило его проценты с 300 тысяч долларов до 100 тысяч долларов. Делайте выводы сами.

Если не можете погасить кредит в США

То же самое, что и в России. Скорей всего вас выселяют, забирают имущество и что самое худшее, ваша кредитная история сильно падает. В случае, если вы не способны заплатить за непогашенный кредит после продажи имущества и потери имущества, взятого под залог, то американцы объявляют банкротство. Это официальная процедура, заполнения бумаг и получения статуса банкрота, которая лишает вас права взятия кредита на 7 лет и полностью сбрасывает очки с вашей кредитной истории. При отсутствии кредитной истории вам мало кто, что то даст, а её построение берет годы.

Ссылка на основную публикацию